Kalkulator CASCO. Oblicz koszt ubezpieczenia Autohull online
Co to jest ubezpieczenie?
Umowa z firmą ubezpieczeniową. W pewnych okolicznościach otrzymasz odszkodowanie.Jakie są rodzaje ubezpieczeń? Co to jest ubezpieczenie samochodu?
Każde ubezpieczenie ma na celu ochronę życia, zdrowia, zdolności do pracy i interesów majątkowych osoby ubezpieczonej. Jeśli mówimy o ubezpieczeniu samochodowym, istnieją cztery główne opcje: OSAGO, DGO + OSAGO, Casco, Zielona Karta.OSAGO
Obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Oznacza to, że to nie samochód jest ubezpieczony, ale odpowiedzialność kierowcy wobec innych użytkowników dróg. Płatności CMTPL są ustalane przez państwo. Opłata za naprawę wynosi 120 000 ₽. Zgodnie z prawem należy liczyć się z amortyzacją samochodu, która sięga 80% – oznacza to, że właściciel siedmioletniego auta otrzyma 20% kwoty potrzebnej na naprawę. OSAGO - ubezpieczenie obowiązkowe, za brak ubezpieczenia - grzywna.Jeśli przejechałeś na czerwonym świetle i zderzyłeś się z samochodem, czyli stałeś się sprawcą wypadku, musisz zapłacić za szkodę z własnej kieszeni. Jeśli masz OSAGO, to Twoja firma ubezpieczeniowa przejmie naprawę uszkodzonego samochodu. Będziesz musiał naprawić swój własny samochód za własne pieniądze, ponieważ to nie twoja własność jest ubezpieczona, ale odpowiedzialność cywilna.
OSAGO + DSO
DSO - dodatek do OSAGO zwiększający płatności. Przedmiotem ubezpieczenia, podobnie jak OSAGO, jest OC, a nie własny samochód.Casco
Dobrowolne ubezpieczenie pojazdu mechanicznego. Ubezpieczasz swój samochód od większości problemów, które mogą pojawić się na drodze i podczas parkowania.Samochód został skradziony - firma ubezpieczeniowa pokryje koszty samochodu. Miał wypadek, stracił kontrolę - naprawi szkody. Na parkingu skradziono lusterko lub samochód został porysowany – za naprawę zapłaci ubezpieczyciel.
Firm ubezpieczeniowych jest wiele. Każdy używa własnych algorytmów do obliczania stawek ubezpieczenia dla każdego samochodu. Cena kompleksowej polisy ubezpieczeniowej uzależniona jest od ilości kradzieży modelu na danym terenie, kosztu części zamiennych, wyposażenia antykradzieżowego samochodu, doświadczenia i historii ubezpieczenia kierowcy, wielkości pakietu usług dodatkowych oraz dostępność franczyzy. Franczyza Casco sprawia, że sama umowa Casco jest tańsza. Im większa franczyza, tym niższy koszt umowy CASCO.
Główną różnicą między ubezpieczeniem kadłuba a OSAGO jest przedmiot ubezpieczenia. Jeśli CMTPL ubezpiecza OC, to Casco ubezpiecza pojazd.
Nie ma znaczenia, kto ponosi winę za wypadek – Casco zwraca szkodę w każdej sytuacji.
Każdy ubezpieczyciel ma swój własny wzór dokumentów, ale wszystkie opierają się na przepisach, różnią się konstrukcją i usługami dodatkowymi. Przykład polityki naszego partnera „Zgoda”:
Tylko OSAGO czy OSAGO + Casco?
OSAGO
Zalety
- Niska cena.
- Płatność w ciągu 30 dni.
- Drobne uszkodzenia można naprawić bez policji drogowej.
Wady
- Limit jednego wypadku wynosi do 120 000 rubli.
- Opłata jest obliczana z uwzględnieniem zużycia samochodu. Zużycie nie jest brane pod uwagę w przypadku układu hamulcowego, szyb, poduszek powietrznych. Amortyzacja może wynosić 80% płatności.
- Jedyne, co można kwestionować, to ocena szkód.
Casco
Zalety
- Duża wypłata.
- Nie ma znaczenia, kto ponosi winę za zdarzenie.
- Poczucie spokoju i bezpieczeństwa.
- Indywidualne podejście, rozpatrywanie każdego zdarzenia ubezpieczeniowego z osobna.
Wady
- Wysoka polisa cenowa na samochody popularne, samochody starsze niż trzy lata oraz dla młodych, niedoświadczonych kierowców.
- Konieczne jest zarejestrowanie każdego zdarzenia ubezpieczeniowego na policji lub policji drogowej i uzyskanie zaświadczeń potwierdzających.
- Pozbawieni skrupułów ubezpieczyciele mogą opóźniać płatności w przypadku kradzieży, długo negocjować koszty napraw z organizacją naprawczą.
Jak wybrać Casco?
Korzystaj z witryn agregujących. Zawierają umowy partnerskie z firmami ubezpieczeniowymi, dzięki czemu oszczędzasz. agregator witryn, współpracujemy tylko ze sprawdzonymi ubezpieczycielami.Rynek ubezpieczeniowy oferuje dwa produkty: OSAGO i CASCO. Ich zakup jest konieczny dla właściciela samochodu: całość lub większość kosztów związanych z utratą lub uszkodzeniem samochodu pokrywa ubezpieczyciel.
Drodzy Czytelnicy! Artykuł mówi o typowych sposobach rozwiązywania problemów prawnych, ale każdy przypadek jest indywidualny. Jeśli chcesz wiedzieć jak dokładnie rozwiązać twój problem- skontaktuj się z konsultantem:
ZGŁOSZENIA I TELEFONY PRZYJMUJEMY 24/7 i 7 dni w tygodniu.
Jest szybki i ZA DARMO!
Oba produkty uzupełniają się, ale nie wykluczają, a różnicę między CASCO a OSAGO należy wyjaśnić przy wyborze produktu ubezpieczeniowego.
pojęcie
OSAGO to ubezpieczenie komunikacyjne OC, wszyscy właściciele pojazdów zobowiązani są do wykupienia polisy. Obowiązek wykupienia polisy jest ustalany na poziomie legislacyjnym.
Brak OSAGO u kierowcy jest naruszeniem, za które przewidziana jest grzywna 800 rubli.
Głównym celem OSAGO jest ubezpieczenie OC kierowcy w razie wypadku.
Jeżeli do wypadku doszło z winy ubezpieczonego, wówczas materialne koszty naprawienia szkody poniesionej przez poszkodowanego przechodzą na firmę ubezpieczeniową.
W przypadku braku ubezpieczenia środki na naprawę samochodu i leczenie osób będziesz musiał pokryć z osobistego budżetu.
OSAGO ma dwie główne zalety:
- względna taniość;
- dostępność.
Wśród niedociągnięć - trudności w uzyskaniu bez umowy dodatkowego ubezpieczenia, niskiego limitu maksymalnej kwoty wypłaty.
Jeśli stało się to w wyniku wypadku z udziałem samochodu krajowego, koszty w całości pokryje ubezpieczyciel.
Ale kiedy poszkodowany ma drogi samochód zagraniczny, to w przypadku poważnej szkody limit nie wystarczy, a różnicę trzeba będzie wyrównać we własnym zakresie.
Kolejną wadą jest koszt odrestaurowania własnego samochodu. Firma ubezpieczeniowa wypłaca odszkodowanie tylko poszkodowanemu.
CASCO to rodzaj ubezpieczenia dobrowolnego. Polisa jest kupowana w celu ubezpieczenia mienia od kradzieży, kradzieży i zniszczenia. Pokrywa wszelkie koszty związane z uszkodzeniem pojazdu.
Główną zaletą CASCO jest możliwość ubezpieczenia się od wszelkich ryzyk.
Jeśli właściciel był odpowiedzialny za wypadek, polisa pokryje koszt odrestaurowania samochodu. Jednocześnie CASCO nie służy do rekompensowania szkód wyrządzonych osobom trzecim.
Podobne chwile
Pomimo odmiennej zasady działania, OSAGO i CASCO mają podobne szczegóły.
- Ubezpieczenie samochodu. Polisa przeznaczona jest na ubezpieczenie samochodu, ale nie obejmuje przewożonego mienia. Produkt jest ważny dla wszystkich typów pojazdów.
- Koszt wzrasta po wypadku. Nawet jednorazowy udział w wypadku jako sprawca zdarzenia zwiększa koszt polisy w kolejnym okresie ubezpieczenia.
- Tworzenie wartości. Cena ubezpieczenia ustalana jest w zależności od wieku kierowcy, doświadczenia w prowadzeniu pojazdu, miejsca rejestracji.
- Zdarzenie nieubezpieczone. Kierowca nie otrzyma wypłaty, jeśli w chwili wypadku był nietrzeźwy lub spowodował wypadek.
- Dostępność badania technicznego samochodu. Przed ubezpieczeniem pojazd jest diagnozowany w celu zidentyfikowania krytycznych uszkodzeń, które mogą mieć wpływ na jazdę. Przedstawiciel ubezpieczyciela może poprosić samochód o oględziny w celu porównania danych w karcie diagnostycznej z rzeczywistymi parametrami.
- okres chłodzenia. Ubezpieczając samochód w CASCO lub OSAGO możesz wypowiedzieć umowę i zwrócić wpłaconą składkę w ciągu 5 dni.
Wymienione podobne punkty są głównymi, bez wyjątków. Jedyne, co należy dodać, to to, że formacja ta jest uregulowana na poziomie legislacyjnym i ubezpieczyciel nie ma prawa dokonywać dowolnych zasiłków.
Jakie są różnice
Istnieje więcej różnic między OSAGO i CASCO, każdy z nich należy szczegółowo rozważyć, aby zrozumieć, czy konieczne jest wykupienie jednego lub drugiego produktu ubezpieczeniowego.
- Rodzaj ubezpieczenia. OSAGO odnosi się do obowiązkowych rodzajów ubezpieczeń, a CASCO do dobrowolnych. Możesz odrzucić drugi produkt, ale nie pierwszy. Brak polityki OSAGO odnosi się do wykroczeń administracyjnych, za które przewidziane są kary. Ponadto firma ubezpieczeniowa ma prawo dochodzić od sprawcy wypadku kwoty szkody. CASCO nie posiada takich funkcji. Jeżeli ubezpieczający stał się poszkodowanym w wypadku, ubezpieczyciel może dochodzić kwoty szkody od zakładu ubezpieczeń sprawcy. Ale jednostki nie biorą udziału w tym procesie.
- Ustawodawstwo. Ubezpieczenie OC podlega wymogom. A wszelkie nieporozumienia ze strony firmy ubezpieczeniowej można rozwiązać w sądzie. Na przykład, jeśli organizacja niesłusznie odmawia zapłaty. Ubezpieczenie CASCO reguluje wyłącznie ustawa o ochronie konsumentów. Warunki umowy są zawsze niejednoznaczne, różnią się w zależności od wymagań ubezpieczyciela. Samodzielnie reguluje ten produkt, dokonuje regulacji bez zgody wyższych władz. Zasady ubezpieczenia reguluje umowa ubezpieczenia. I tylko wtedy, gdy warunki w nim określone zostaną naruszone, możesz iść do sądu.
- Stawki. Utworzony i zatwierdzony przez rząd Federacji Rosyjskiej. Ubezpieczyciel jest zobowiązany do ścisłego przestrzegania przyjętych norm. W przypadku CASCO taryfy są kształtowane przez ubezpieczyciela niezależnie, w zależności od polityki cenowej, sytuacji na rynku usług ubezpieczeniowych i innych wskaźników. Dlatego koszt CASCO ma znaczne różnice w różnych firmach ubezpieczeniowych.
- Płatności z tytułu ubezpieczenia. Wysokość odszkodowania ubezpieczeniowego jest również kształtowana na poziomie legislacyjnym. Limity są ustalane i zatwierdzane przez organy ubezpieczeniowe OSAGO. Przy zawieraniu umowy CASCO wysokość składki ubezpieczeniowej jest negocjowana przez strony. Może być ograniczona wartością samochodu lub maksymalnym dopuszczalnym limitem. Tak więc w 2020 roku za szkody wyrządzone w mieniu poszkodowany może otrzymać maksymalnie 400 000 rubli. Według CASCO kwoty wypłat sięgają 3-5 milionów rubli.
- Przedmiot ubezpieczenia. OSAGO chroni interesy majątkowe ubezpieczonego. Jeśli stanie się sprawcą wypadku, wówczas wypłaty są wypłacane stronie poszkodowanej. Brak polisy przenosi ten obowiązek na samego winowajcę. OSAGO rekompensuje również koszty leczenia osób poszkodowanych w wypadku. CASCO chroni mienie ubezpieczonego, niezależnie od przyczyny nieszczęśliwego wypadku (z wyjątkiem przypadków pozaubezpieczeniowych).
- Imprezy ubezpieczeniowe. dotyczy tylko przypadków uszkodzenia cudzego samochodu i osób trzecich. Obejmuje to wypadek, kolizję z pieszym. W ramach CASCO możesz otrzymać odszkodowanie za niemal każde działanie, które doprowadziło do uszkodzenia lub całkowitego zniszczenia pojazdu. Obejmują one:
- wypadek;
- upadek drzewa;
- działania osób trzecich;
- kradzież samochodu;
- kradzież;
- szkód powstałych w wyniku klęsk żywiołowych itp.
- Koszt polisy. Cena OSAGO znacznie wzrosła w ciągu ostatnich 3 lat, ale nadal pozostawała w zasięgu przeciętnego obywatela. Polisa CASCO jest droga dla ubezpieczonego, cena waha się od 20 do 150 tysięcy rubli. To zależy od wartości auta. A im więcej ryzyk ubezpieczeniowych jest uwzględnionych w umowie, tym droższe jest ubezpieczenie.
- Badanie automatyczne. Aby uzyskać, wymagane będzie niezależne i dość rygorystyczne badanie. W związku z nierentownością OSAGO ubezpieczyciele starają się wszelkimi sposobami obniżyć koszty. Prowadzi to często do niedoszacowania rzeczywistych kosztów. CASCO wymaga również oceny szkody, ale tak rygorystycznych wymagań nie stawia się przy badaniu.
- Dowód niewinności. Będziesz musiał udowodnić swoją niewinność w wypadku, aby otrzymać płatność za OSAGO. Aby zrekompensować CASCO, ubezpieczyciele wymagają dowodu braku udziału w otrzymanej szkodzie.
- Kupowanie samochodu. Aby zarejestrować pojazd, wymagana jest ważna polisa OSAGO na nazwisko nowego właściciela. Polisę CASCO kupuje się po zarejestrowaniu samochodu na swoje nazwisko.
- Upadłość ubezpieczyciela. Użytkownicy OSAGO są chronieni przez prawo. A w przypadku bankructwa firmy ubezpieczeniowej płatności są dokonywane przez Rosyjski Związek Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Ubezpieczenie CASCO wiąże się z pewnym ryzykiem dla właściciela samochodu. W przypadku likwidacji lub upadłości firmy, problematyczne będzie uzyskanie wymaganych płatności.
Przy obliczaniu kosztu CASCO bierze się pod uwagę wiele czynników, które również różnią się od ubezpieczenia OSAGO.
Tak więc przy ubezpieczeniach dobrowolnych współczynnikiem rosnącym jest brak garażu na samochód, a malejącym stan cywilny ubezpieczonego.
Jeśli jest OSAGO, czy konieczne jest wydawanie CASCO?
Informacja
Pod pojęciem OSAGO obowiązkowe ubezpieczenie OC. Każdy kierowca jest prawnie zobowiązany do posiadania takiego ubezpieczenia.
Od razu należy zaznaczyć, że OSAGO to nie ubezpieczenie samochodu, a Twoje ubezpieczenie OC. Oznacza to, że w razie zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego (wypadku, wypadku komunikacyjnego) sprawca musi zrekompensować całość szkody wyrządzonej w mieniu poszkodowanego. Jeśli istnieje polisa, ubezpieczyciel to robi, ponieważ odpowiedzialność została ubezpieczona. Oczywiście ubezpieczyciel będzie odpowiadał za Ciebie z tytułu umowy, ale tylko w ramach warunków polisy OSAGO, które regulują obowiązujące przepisy prawa. Zgodnie z prawem łączna kwota płatności w ramach OSAGO nie może przekroczyć 400 000 rubli.
Ponadto często zakład ubezpieczeń może z całkiem legalnych powodów odmówić wypłaty ubezpieczenia, ponieważ z pewnych powodów taki obowiązek jest z niego zdjęty, nawet pomimo zawartej umowy. Do takich powodów można zaliczyć prowadzenie pojazdu w stanie nietrzeźwości, ignorowanie wymogów prawnych ubezpieczyciela itp.
Jeśli posiadasz polisę OSAGO, szkody materialne wyrządzone Twojemu samochodowi nie zostaną w żaden sposób zrekompensowane, jeśli jesteś sprawcą wypadku.
Korzyści z OSAGO są następujące:
- Jeśli zgodnie z zaświadczeniem policji drogowej jesteś poszkodowanym w wypadku, możesz zwrócić się do swojego ubezpieczyciela z roszczeniem o odszkodowanie za wyrządzone szkody. Ten wymóg zostanie spełniony;
- Jeśli jesteś sprawcą wypadku, ubezpieczyciel jest zobowiązany do pokrycia wszystkich wydatków (nieprzekraczających 400 000 rubli) poszkodowanemu, jeśli wszystkie wymagania zostaną spełnione.
Termin " roszczenie regresowe". Oznacza to, że firma może pozwać sprawcę wypadku do sądu, aby zrekompensował poniesione straty, które powstały po wypłacie odszkodowania poszkodowanemu. Ubezpieczyciel może zgłosić roszczenie w określonych okolicznościach: ukrywanie się z miejsca wypadku, ignorowanie wymogów prawnych ubezpieczyciela, bycie nietrzeźwym podczas wypadku itp.
Różnice Casco i OSAGO
Polityka CASCO- to zmodyfikowana wersja OSAGO, jeśli można to tak nazwać. Jakie są jego zalety i wady w porównaniu z OSAGO?
OSAGO i CASCO łączy jedno – są to polisy ubezpieczeniowe. Z pomocą CASCO właściciel samochodu może ubezpieczyć samochód (począwszy od drobnych uszkodzeń, a skończywszy na całkowitej utracie możliwości eksploatacji, a nawet kradzieży). Polisa CASCO nie jest w żaden sposób uzależniona od obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, dlatego jej nabycie jest całkowicie dobrowolne i nie jest w żaden sposób uregulowane w ustawodawstwie rosyjskim. Jeśli jesteś ubezpieczony w ramach OSAGO, żadna firma nie może zmusić Cię do wydania CASCO dodatkowo. Wręcz przeciwnie, nie zadziała - w każdym razie OSAGO będzie musiało zostać wydane.
Również polisy ubezpieczeniowe będą się znacznie różnić w kosztach zakupu. Z reguły koszt CASCO kilkakrotnie przekracza koszt OSAGO (około 8-10), ale w tym przypadku nie ma potrzeby mówić o jakiejś ścisłej proporcji, ponieważ każda firma reguluje kalkulację kosztu CASCO w swoim po swojemu i wykorzystuje własną listę czynników, od których zależeć będzie ostateczna cena polisy (wiek kierowcy, jego doświadczenie, wypadki w przeszłości, typ samochodu, marka, moc, koszt itp.). Z drugiej strony ceny OSAGO są regulowane przez obowiązujące przepisy, dlatego żadna firma ubezpieczeniowa nie może ich zmienić w górę w takim czy innym stopniu. Jednocześnie, przy ubieganiu się o powtórne polisy OSAGO, właściciele samochodów otrzymają pewne zniżki, ale w przypadku korzystania z CASCO wszelkie premie są wewnętrzną polityką ubezpieczyciela i nie zależą od niczego.
Na przykład, jeśli kupiłeś niedrogi samochód zagraniczny o średniej mocy i cenie, koszt polisy OSAGO dla niego będzie się wahał od 3 do 5 tysięcy rubli. Wraz z tym CASCO za ten sam samochód będzie kosztować 30-60 tysięcy rubli. Tak duża rozpiętość cenowa dla CASCO wynika z faktu, że każdy ubezpieczyciel ma swoje poglądy na temat kosztów dobrowolnych polis ubezpieczeniowych.
Oczywiście w umowie, przy wystawianiu CASCO, konieczne jest określenie momentu, w którym towarzystwo ubezpieczeniowe będzie całkowicie zwolnione z jakichkolwiek płatności, jeśli właściciel samochodu naruszył warunki umowy w momencie zdarzenia ubezpieczeniowego (był pijany, zbiegł z miejsca wypadku, nie przeszedł odpowiednich procedur z ubezpieczycielem po wypadkach itp.). W tym przypadku polisy ubezpieczeniowe są bardzo podobne.
OSAGO i Casco, jaka jest różnica: stół
Jeśli nie wszyscy, to wielu słyszało o CASCO i OSAGO, to polityka DSAGO pozostaje nieznana. Ten rodzaj ubezpieczenia implikuje dobrowolne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Jako wyjaśnienie jego działania można podać uderzający przykład: czasami zdarza się, że podczas wypadku komunikacyjnego poszkodowany poniósł szkodę, której łączna kwota znacznie przekracza górną granicę wypłat OSAGO (400 000 rubli, a szkoda np. , szacuje się na 900 000 rubli). W takim przypadku ubezpieczyciel sprawcy wypadku, zgodnie z prawem, jest zobowiązany zapłacić poszkodowanemu nie więcej niż 400 000 rubli, więc sprawca będzie musiał zapłacić pozostałe 500 000 we własnym zakresie. W takich sytuacjach DSAGO zapisuje pozycję sprawcy wypadku. Dzięki tej polisie możesz zwiększyć limit wypłat na zdarzenia ubezpieczeniowe.
Należy zauważyć, że koszt DSAGO jest często nawet niższy niż cena OSAGO. Nie dzisiaj ubezpieczyciele sprzedają takie ubezpieczenie za 1-2 tysiące rubli, biorąc pod uwagę fakt, że płatności na nich przekraczają 1 000 000 rubli! Oczywiście dla wielu kierowców jest to bardzo opłacalne rozwiązanie.
Czy wykupienie OSAGO i CASCO u tego samego ubezpieczyciela jest obowiązkowe?
Nie, niekoniecznie, ale wielu właścicieli samochodów właśnie tak robi. Jakie są wady i zalety zakupu obu polis w tej samej firmie?
Zalety:
- Obie polisy można wystawić wystarczająco szybko, ponieważ pracownicy firmy mają cały pakiet dokumentów;
- Wiele towarzystw ubezpieczeniowych zapewnia specjalny system zniżek, który obowiązuje w przypadku jednoczesnego wystawienia obu polis.
Wady:
- Brak możliwości wyboru firmy ubezpieczeniowej, do której można się zgłosić w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego. Po wypadku poszkodowany z mocy prawa ma prawo zwrócić się do dwóch ubezpieczycieli - do własnego i do firmy ubezpieczeniowej sprawcy. Aplikując o CASCO w firmie innej niż OSAGO, będzie można wybrać jedną z trzech opcji.
Oczywiście ta wada jest bardzo warunkowa, dlatego wielu ekspertów zaleca, aby obie polisy były wystawiane w tej samej firmie ubezpieczeniowej. Musisz także wziąć pod uwagę, że CASCO w firmie, w której wystawiasz OSAGO, w swojej cenie może znacznie przekroczyć cenę polisy oferowanej w innej firmie. W związku z tym zaleca się rozważenie propozycji kilku ubezpieczycieli jednocześnie.
Spokojnie prowadzimy samochód, wiedząc, że wszystkie nasze dokumenty są w porządku, co roku ubezpieczamy się na wypadek nieszczęśliwego wypadku i ciągle słyszymy te trzy słowa (z wyjątkiem nieco rzadziej DSAGO), ale tak naprawdę nie wszyscy wiedzą, na czym polega różnica między OSAGO, DSAGO i CASCO, jaka jest różnica między ich sumami ubezpieczenia, przedmiotami ubezpieczenia i co wybrać w określonych przypadkach. Dowiedzmy się tego wszystkiego i postawmy kropkę nad „i” w tym numerze ubezpieczenia!
Co to jest OSAGO?
Jeśli więc spojrzymy na polisę ubezpieczeniową, którą mamy obowiązek mieć przy sobie i przekazać na żądanie policjanta (chyba, że wystawiliśmy polisę OSAGO w formie elektronicznej), to na tej pojedynczej kartce formatu A4 możemy przeczytać i rozumiemy, że mamy polisę OSAGO to polisa Obowiązkowego Ubezpieczenia Odpowiedzialności Cywilnej i to właśnie tego ubezpieczenia państwo zobowiązuje nas do corocznego wykupienia.
I tutaj wyjaśnimy najważniejszą rzecz: według OSAGO wcale nie ubezpieczamy samochodu, a nie siebie, jak wielu ludzi myśli, ale nasze odpowiedzialność cywilna.
Co to znaczy? I fakt, że jeśli w wyniku wypadku jesteśmy zobowiązani do naprawienia szkody w czyimś mieniu (samochodu i innych) lub uszczerbku na zdrowiu, to firma ubezpieczeniowa zrobi to za nas, ponieważ ubezpieczyliśmy naszą odpowiedzialność . Oczywiście firma ubezpieczeniowa odpowiada za nasze błędy na drodze w granicach umowy ubezpieczenia, co z kolei reguluje ustawa federalna „O OSAGO”, która stanowi, że suma ubezpieczenia nie może przekraczać 400 tysięcy rubli (a w niektórych przypadkach - 500 tysięcy), a także, że w niektórych przypadkach firma ubezpieczeniowa jest albo zwolniona z obowiązku wypłaty odszkodowania poszkodowanemu za wyrządzoną przez ciebie szkodę, albo z prawa do roszczenia regresowego (więcej o tym poniżej) w innych przypadkach. Takimi przypadkami może być na przykład stan upojenia alkoholowego, brak udostępnienia samochodu do wyceny szkody firmie ubezpieczeniowej lub niezależnemu rzeczoznawcy na zlecenie firmy ubezpieczeniowej itp.
Ważna uwaga - OSAGO nie pokrywa szkód wyrządzonych Twojemu samochodowi, jeśli jesteś sprawcą wypadku. A OSAGO nie zrekompensuje Ci szkody, jeśli odniesiesz obrażenia, ale sprawca nie posiada polisy ubezpieczeniowej lub sprawca zbiegł z miejsca wypadku. W ramach OSAGO otrzymasz zapłatę w dwóch przypadkach:
- Jeśli jesteś ofiarą wypadku (zgodnie z decyzją policji drogowej, a nie Twoim zdaniem), a sprawca wypadku jest znany, a jego odpowiedzialność cywilna jest ubezpieczona, to w określonych przypadkach skontaktuj się ze swoim firma ubezpieczeniowa lub firma ubezpieczeniowa sprawcy, która zrekompensuje Ci wyrządzone szkody (jeśli wystąpisz do swojej firmy ubezpieczeniowej, odszkodowanie za szkodę otrzymasz również od ubezpieczyciela odpowiedzialnego za Twoją firmę ubezpieczeniową).
- Jeśli jesteś sprawcą wypadku, to jeśli byłeś trzeźwy, nie ukrywałeś się z miejsca wypadku, Twoja polisa nie wygasła, nie odmówiłeś udostępnienia samochodu do oględzin, to Twoja firma ubezpieczeniowa wypłaca poszkodowanemu odszkodowanie . Czyli na przykład wyrządziłeś szkodę na 100 tys., a wystawiłeś polisę na 10 tys. Twoja firma ubezpieczeniowa płaci ofierze 100 tys. i nie ma prawa niczego od ciebie żądać.
Istnieje również coś takiego jak roszczenie regresowe – gdy zakład ubezpieczeń uzyskuje prawo do wystąpienia z roszczeniem cywilnym przeciwko sprawcy wypadku o naprawienie poniesionych przez niego strat w celu wypłaty odszkodowania poszkodowanemu. Mówiąc najprościej, pod pewnymi warunkami, gdy np. uciekłeś z miejsca wypadku, w niektórych przypadkach nie dostarczyłeś samochodu do oględzin, a w innych firma ubezpieczeniowa może odzyskać od Ciebie w sądzie całą kwotę, którą zapłaciła ofiara wypadku.
Więc wymyśliliśmy OSAGO. Przyszła kolej na CASCO – czym takie ubezpieczenie różni się od OSAGO, jakie są jego wady i zalety oraz co wybrać?
Co to jest CASKO?
Warto zacząć od tego, że jedyne, co łączy OSAGO i CASCO, to stosunek do samochodów i to, że jedno i drugie to w gruncie rzeczy ich ubezpieczenie. Ale jeśli OC kierowcy jest ubezpieczone w OSAGO, to w CASCO bezpośrednio ubezpieczone jest mienie - samochód (jego uszkodzenie, całkowita strata strukturalna lub kradzież) i ubezpieczenie CASCO współistnieje niezależnie od OSAGO, a nabycie Polisa CASCO nie jest obowiązkowa z mocy prawa – innymi słowy można być ubezpieczonym w OSAGO, ale nie ubezpieczonym w CASCO, ale odwrotnie – jest to niemożliwe (o ile oczywiście auto nie jeździ po drogach naszego kraju), bo ubezpieczenie OSAGO to konieczność, pamiętasz o tym, prawda?
Niezależnie od Twojej winy w wypadku, ubezpieczenie CASCO pozwoli Ci zrekompensować szkody w Twoim samochodzie (ale nie Tobie (zdrowotnemu), chyba że jest to wyraźnie określone w umowie ubezpieczenia CASCO). Niemniej jednak, jeśli nie jesteś winny wypadku, możesz skontaktować się ze swoją firmą ubezpieczeniową w ramach polisy CASCO, ale firma ubezpieczeniowa również nie pozostanie na stratach - odzyska wypłaconą kwotę od sprawcy wypadku ( ale jeśli jesteś winowajcą, nie będzie już w stanie odzyskać ), jeśli sprawca jest znany.
W przeciwieństwie do OSAGO procedura ubezpieczenia, płatności, koszt polisy w przypadku CASCO nie jest uregulowana osobną ustawą – jedynie Kodeks Cywilny, Ustawa „O ochronie praw konsumentów”, Regulamin Ubezpieczeń Transportu Lądowego oraz szereg innych regulacyjnych aktów prawnych.
Ale główna różnica między OSAGO a CASCO to oczywiście koszt nabycia polisy – ubezpieczenie CASCO jest dużo droższe niż OSAGO, ale dość trudno tu podać wartości średnie w przypadku CASCO, bo od kiedy przy jej obliczaniu bierze się pod uwagę kradzież modelu samochodu, jego wiek, koszt, koszt części i napraw, statystyczną częstość udziału w wypadku i wiele innych czynników. Ale koszt polisy OSAGO jest obliczany według współczynników ustalonych przez prawo, ma bardzo mały korytarz do zmiany kosztu przez same firmy ubezpieczeniowe i zależy od znacznie mniejszej liczby czynników, takich jak doświadczenie w prowadzeniu pojazdu, wiek samochodu, koszt samochodu, jego moc i szereg innych. Dodatkowo w przypadku ubezpieczenia OSAGO udzielane są zniżki za bezwypadkową jazdę (w przypadku CASCO jest to dobrowolna inicjatywa zakładu ubezpieczeń i nie jest jej warunkiem).
Na przykład, jeśli polisa OSAGO na nowy japoński samochód klasy C może kosztować około 7 000-13 000 rubli, to polisa CASCO na tych samych warunkach może osiągnąć ceny od 50 do 140 000 rubli lub więcej (taki zakres cen w polisie CASCO ze względu na to, że cenę tę ustala sam zakład ubezpieczeń z własnej woli).
Dla ubezpieczenia CASCO w umowie ubezpieczenia, podobnie jak w przypadku OSAGO, w większości przypadków stwierdza się również, że ubezpieczyciel (towarzystwo ubezpieczeń) jest zwolniony z wypłaty, jeżeli kierowca w chwili wypadku był nietrzeźwy, szkoda była spowodowane intencją ubezpieczonego (tego, który nabył polisę CASCO na jego nazwisko) oraz szeregiem innych uwarunkowań podobnych do OSAGO.
Co to jest DSAGO (DOSAGO)?
Ale jest jeszcze jedna niezrozumiała „bestia” w dziedzinie ubezpieczeń komunikacyjnych - DSAGO (lub DOSAGO), co oznacza dobrowolne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej- innymi słowy jest to rozszerzenie kwoty ochrony ubezpieczeniowej OSAGO. Faktem jest, że zdarzają się przypadki, gdy w wyniku wypadku sprawca wyrządził szkodę w wysokości ponad 400 tysięcy rubli - na przykład w wysokości 1 miliona rubli, a następnie firma ubezpieczeniowa sprawcy w ramach OSAGO płaci ofiara tylko 400 tys. rubli – maksimum, które zgodnie z prawem ma zapłacić, ale resztę (600 tys. rubli) – sprawca będzie musiał zapłacić z własnej kieszeni. A w tym przypadku potrzebna jest polisa DSAGO - pozwala ona rozszerzyć sumę ochrony w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego do znacznie większych kwot niż 400 tysięcy rubli (czasem w niektórych firmach ubezpieczeniowych suma ochrony może sięgać 5 milionów rubli) .
Przy tym wszystkim koszt samej polisy DSAGO może być znacznie niższy niż nawet koszt polisy OSAGO - na przykład dzisiaj można znaleźć firmy ubezpieczeniowe, w których można kupić ubezpieczenie DSAGO za 2000-5000 rubli, a jego pokrycie będzie do 1 miliona rubli. Zgadzam się, że jest to pozycja obowiązkowa dla każdego kierowcy!
Jaka jest różnica między ubezpieczeniem OSAGO, CASCO i DSAGO? Tabela porównawcza
| Ubezpieczenie | OSAGO | DSAGO | CASCO |
|---|---|---|---|
| Przedmiot ubezpieczenia | Odpowiedzialność kierowcy w razie wypadku | Odpowiedzialność Kierowcy w razie wypadku (dodatkowe rozszerzenie sumy ubezpieczenia dla OSAGO) | Samochód |
| Obowiązkowy? | Tak | NIE | NIE |
| Ile kosztuje przeciętny, niedrogi samochód? (ruble) | 6 000 - 15 000 | 2 000 - 7 000 | 40 000 - 200 000 |
| Maksymalna kwota ubezpieczenia, w oparciu o koszt powyższej polisy, rubli | 400 000 (500 000 w przypadku kontuzji) | 400 000 - 3 000 000 | 300 000 - 1 800 000 (najczęściej koszt samochodu z uwzględnieniem zużycia) |
| Warunki zdarzeń nieobjętych ubezpieczeniem i prawa regresu |
|
Zgodnie z warunkami umowy, które nie są sprzeczne z prawem Federacji Rosyjskiej (z reguły stan nietrzeźwości kierowcy, zły zamiar). | Zgodnie z warunkami umowy, które nie są sprzeczne z prawem Federacji Rosyjskiej (najczęściej stan nietrzeźwości kierowcy, zły zamiar). |
Współczesny rosyjski kierowca nie musi wybierać między CASCO a OSAGO. Zabrania się prowadzenia pojazdu na terytorium Federacji Rosyjskiej bez zawarcia umowy o obowiązkowym ubezpieczeniu od odpowiedzialności cywilnej (OSAGO) (art. 4 ustawy federalnej z dnia 25 kwietnia 2002 r. Nr 40-FZ (zmienionej 28 listopada , 2015) „O obowiązkowym ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów”) .
Ubezpieczenie samochodu od uszkodzenia i kradzieży w ramach umowy CASCO jest obowiązkowe tylko w przypadku ubiegania się o kredyt bankowy na zakup samochodu.
Cechy ubezpieczenia OSAGO i CASCO
Za prowadzenie pojazdu bez ważnej polisy OSAGO przewidziana jest grzywna w wysokości 800 rubli zgodnie z art. 12.37 Kodeksu wykroczeń administracyjnych Federacji Rosyjskiej z dnia 30 grudnia 2001 r. Nr 195-FZ. Brak ubezpieczenia CASCO nie jest uważany za naruszenie zasad prowadzenia pojazdu na terytorium Federacji Rosyjskiej.
Charakterystykę umowy ubezpieczenia OSAGO i ubezpieczenia kadłuba statku przejrzyście przedstawiono w tabeli porównawczej.
Tabela. OSAGO i CASCO
| OSAGO | CASCO | |
| Dlaczego tak się nazywają | Skrót pełnej nazwy rodzaju ubezpieczenia: „Obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej”. | Określenie „casco” (z hiszpańskiego casco – hełm lub z włoskiego – tarcza) zaczerpnięte jest z międzynarodowej praktyki prawnej i oznacza ubezpieczenie transportu bez uwzględnienia w ubezpieczeniu przewożonego mienia i odpowiedzialności cywilnej kierowcy. Nie jest to skrót, ale w Rosji, zgodnie z ustaloną praktyką, jest często pisany dużymi literami. |
| Przedmiot ubezpieczenia | Odpowiedzialność kierowcy za szkody w mieniu i zdrowiu osób trzecich. | Samochód osobowy od kradzieży i uszkodzenia, w tym szkód powstałych z winy właściciela (z wyjątkiem przypadków szczególnego zamiaru ubezpieczonego uszkodzenia przedmiotu ubezpieczenia dla własnej korzyści). |
| Aplikacja | Tylko pojazdy. | Dowolny transport (drogowy, wodny, lotniczy, kolejowy). |
| Rodzaj ubezpieczenia | Wymagany. | Dobrowolny. |
| Co jest regulowane (zasady ubezpieczenia, taryfy, warunki płatności) | Ustawa federalna nr 40-FZ z dnia 25 kwietnia 2002 r. (zmieniona 28 listopada 2015 r.) „O obowiązkowym ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej właścicieli pojazdów”. | Wewnętrzne zasady ubezpieczyciela. Każdy ubezpieczyciel samodzielnie ustala taryfy, zasady ubezpieczenia, warunki płatności. Kierujemy się postanowieniami aktualnych wydań
|
| Cena polisy (składka ubezpieczeniowa) | Zdefiniowane przez państwo. Taryfy ustalane są wg
Za bezwypadkową jazdę przysługuje zniżka. | Jest ona ustalana przez każdego ubezpieczyciela niezależnie i wynosi około 5-10% kosztu ubezpieczonego samochodu (jest obliczana w zależności od wielu wskaźników, od wieku kierowcy po warunki przechowywania samochodu). Zapewnione pełne (od szkód z jakiegokolwiek powodu) i częściowe ubezpieczenie. Stosowana jest franczyza, która obniża koszt polisy. |
| Cechy wypłaty ubezpieczenia | Ustala się limity odpowiedzialności ubezpieczeniowej:
Płatności przekraczające ustalone limity, jeśli spowodowane przez nie szkody nie zostaną pokryte, są dokonywane przez sprawcę wypadku (dobrowolnie lub decyzją sądu). Osoba odpowiedzialna za wypadek płaci za naprawę własnego mienia zniszczonego w wypadku. Liczba wypłat w przypadku częstych wypadków nie jest ograniczona. | Zapisane w umowie ubezpieczenia. Szkoda jest naprawiana w całości w granicach ustalonej w umowie sumy ubezpieczenia (nie przekraczającej ustalonej w umowie wartości samochodu). Często suma ubezpieczenia maleje z każdą dokonaną płatnością. |
| Warunki pozbawienia wolności | Obecność ważnej karty diagnostycznej samochodu (potwierdzającej bezpieczeństwo jego eksploatacji), uzyskanej w wyniku badania technicznego. | Przed zawarciem umowy ubezpieczenia ubezpieczyciel może dokonać oględzin pojazdu pod kątem istniejących wcześniej szkód. |
| Zasady płatności | 30 dni od daty otrzymania przez ubezpieczyciela ostatniego z dokumentów wymaganych do realizacji płatności. | Ustanowiony przez umowę ubezpieczenia i zasady ubezpieczyciela. |
| Szacowanie wysokości odszkodowania | Wysokość powstałej szkody obliczana jest z uwzględnieniem stopnia zużycia pojazdu dotkniętego wypadkiem według standardowego wzoru na stosunek wieku do przebiegu samochodu. | Z amortyzacją lub bez, w zależności od warunków umowy. Najczęściej na auta nowe - bez amortyzacji, na używane - z amortyzacją. |
| W przypadku upadłości ubezpieczyciela | Płatności są dokonywane przez Rosyjski Związek Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (RSA). | RSA nie wypłaca odszkodowań. Ale możesz wystąpić o odszkodowanie. |
| Możliwość odmowy zawarcia umowy ubezpieczenia | Nie podano. Jeżeli ubezpieczyciel posiadający licencję na tego typu działalność odmawia zawarcia umowy OSAGO z właścicielem samochodu, należy złożyć skargę do PCA. | Ubezpieczyciel ma prawo odmówić zawarcia umowy, zgodnie z wewnętrznymi zasadami ubezpieczenia zatwierdzonymi przez firmę. Na przykład, jeśli samochód nie jest wyposażony w określony typ alarmu lub jest stary. |
| Postanowienia ogólne | Wszystkie firmy ubezpieczeniowe mają prawo odmówić wypłaty ubezpieczenia osobom odpowiedzialnym za wypadek, jeśli prowadziły one w stanie nietrzeźwości (nie jest to zdarzenie ubezpieczeniowe). Sprawca wypadku będzie musiał naprawić wszystkie wyrządzone szkody z własnych środków (na mocy nakazu sądowego lub dobrowolnie). | |
Reforma ubezpieczeń samochodowych w Rosji była ostatnio dość aktywna i nie została jeszcze zakończona.
Dyskutowana jest możliwość wprowadzenia „rozszerzonego ubezpieczenia kadłuba”, umożliwiającego wypłatę odszkodowania w przypadku odpowiedzialności cywilnej, bez zawierania obowiązkowej umowy OSAGO.
Planowane jest znaczne obniżenie składki ubezpieczeniowej (kosztu polisy) dla przestrzegających prawa kierowców z bezwypadkowym doświadczeniem w prowadzeniu pojazdu i zwiększenie jej dla kierowców o agresywnym, ryzykownym stylu jazdy. W tym celu konsumentowi oferowane są już produkty ubezpieczeniowe z telematyką.
Ale ogólnie rzecz biorąc, dziś właściciel samochodu musi wybrać:
- czy zawrzeć tylko obowiązkową umowę OSAGO, której koszt znacząco wzrósł,
- lub dodaj jeden z wariantów umowy CASCO do OSAGO. Będzie to kosztować jeszcze więcej, ale pozwoli zaoszczędzić na kosztach naprawy samochodu.
Z reguły właściciele drogich samochodów, którzy często poruszają się w dużym natężeniu ruchu na ulicach megamiast, gdzie nieuniknione są drobne, ale dość częste uszkodzenia pojazdów, wykupują obie polisy.
Dokładni kierowcy samochodów klasy ekonomicznej, zwłaszcza w małych miejscowościach o małym natężeniu ruchu, są ograniczeni do polityki OSAGO.