Jedno pragnienie, samochód jest brany na kredyt, nie wystarczy. Nie wystarczy też, że masz wysokie dochody i pracujesz w obiecującej firmie.
W niektórych przypadkach nie pomaga to w zaspokojeniu zainteresowania banku Tobą jako potencjalnym kredytobiorcą kredytu samochodowego.
Drodzy Czytelnicy! Artykuł mówi o typowych sposobach rozwiązywania problemów prawnych, ale każdy przypadek jest indywidualny. Jeśli chcesz wiedzieć jak dokładnie rozwiązać twój problem- skontaktuj się z konsultantem:
ZGŁOSZENIA I TELEFONY PRZYJMUJEMY 24/7 i 7 dni w tygodniu.
Jest szybki i ZA DARMO!
Ponadto pożyczki te często mają swoje wady i zalety, które należy przestudiować, zanim zaczniesz wybierać konkretny bank lub program pożyczek samochodowych.
Pojęcie podmiotu
Pożyczka samochodowa to rodzaj pożyczania pieniędzy przez bank, w którym pożyczkobiorca ma możliwość zakupu używanego lub nowego samochodu za gotówkę lub środki niegotówkowe z zabezpieczeniem tego właśnie kupowanego samochodu lub innego płynnego zabezpieczenia.
Cena kredytu to kwota pieniędzy, którą trzeba zapłacić za odsetki naliczone przy rocznym obliczaniu stawek za korzystanie z pieniędzy pożyczonych w banku.
„Ciało” pożyczki to bezpośrednio kwota pieniędzy, której potrzebujesz, aby w pełni spłacić koszt samochodu, który wybrałeś dla siebie.
Zabezpieczenie kredytu samochodowego to gwarancje udzielane bankowi przez klienta jako zabezpieczenie i poręczenie współkredytobiorców, tak aby finansujący zrozumiał, że spłata w ramach umowy kredytowej w przyszłości będzie dokonywana terminowo i we właściwej wielkości.
Czasami tylko jedno zabezpieczenie lub jeden poręczyciel może pełnić rolę zabezpieczenia takiego kredytu. A czasami trzeba użyć obu opcji.
Takie warunki udzielenia kredytu samochodowego mogą być podyktowane niewystarczającym poziomem dochodów klienta, zbyt dużą kwotą kredytu lub krótkimi terminami spłaty zadłużenia w przyszłości.
Należy zwrócić uwagę na ogólną charakterystykę, jako możliwość otrzymania przez klienta samochodu za pożyczone środki:
- Samochód będący zabezpieczeniem kredytu nie może być sprzedany, wymieniony ani podarowany przez kredytobiorcę. Można go tylko używać lub wynajmować.
- Dowód rejestracyjny pojazdu i tytuł własności będą przechowywane w banku do momentu pełnej spłaty pożyczonych środków.
- Kredytobiorca zobowiązuje się do spłaty zadłużenia wobec banku w ratach. Zgodnie z warunkami umowy i ustalonym harmonogramem płatności.
- W przypadku wystąpienia opóźnień bank będzie miał prawo naliczyć procent kary za każdy dzień zwłoki od kwoty zadłużenia, plus może doliczyć grzywny i kary, dlatego lepiej nie zwlekać z płatnościami.
- Jeśli pożyczkobiorca ma duże doświadczenie w prowadzeniu samochodu, nie będzie wymagał ubezpieczenia CASCO, natomiast kierowca będzie musiał wykupić obowiązkową polisę OC komunikacyjnego.
- W przypadku powstania długów długoterminowych niektóre banki mogą zezwolić na refinansowanie kredytu – np. zmniejszyć wysokość miesięcznej raty poprzez wydłużenie okresu kredytowania.
Istnieje dość duża liczba kredytów samochodowych, co pozwala potencjalnemu kredytobiorcy wybrać ten właściwy, odpowiedni do jego możliwości i parametrów uzgodnionych z warunkami banku.
Są to również pożyczki ekspresowe, które są rozpatrywane bardzo szybko i udzielane, ale z wysokim oprocentowaniem i na krótki okres czasu. Są to również kredyty długoterminowe (nie więcej niż 7-10 lat) na kredyty samochodowe, gdzie można obniżyć oprocentowanie, ale nadpłata będzie większa niż przy klasycznym pożyczaniu.
Klasyczny kredyt samochodowy to pewien limit pieniędzy, jaki bank wyznacza klientowi w zależności od jego możliwości, a także pewne stawki, które średnio wynoszą nie więcej niż 22-24%.
Dzieje się tak, jeśli nie ubezpieczasz dodatkowego rodzaju ochrony kredytu samochodowego, nie udzielasz gwarancji i nie płacisz zaliczki.
Powody kredytów samochodowych
Odnotowując zalety kredytów samochodowych, chciałbym powiedzieć, że jest ich wystarczająca ilość, ale mogą one być pod pewnymi względami subiektywne.
Komu np. opłaca się wziąć samochód na kredyt, zawierając umowę z bankiem na maksymalnie 5 lat, ale nie komuś. Ktoś chce sam wybrać samochód w salonie samochodowym, który mu się podoba, a bank narzuca mu swój salon samochodowy, z którym założył spółkę.
Ktoś jest zainteresowany dodatkowym ubezpieczeniem CASCO, bo kierowca nie ma doświadczenia w tej dziedzinie, ale komuś się to nie opłaca - bo za drogie jak na te pieniądze.
Zalety kredytów samochodowych można podsumować na jednej małej liście cech i pozytywnych aspektów:
- Kredytobiorca może korzystać z samochodu od razu po podpisaniu umowy z bankiem.
- Wybór modeli samochodów jest dość duży.
- Niektóre banki mają specjalistyczne programy, w których samochody określonej marki są sprzedawane na kredyt.
- Klient może wybrać program pożyczkowy z najkorzystniejszymi warunkami.
- Standardowy termin wykorzystania pożyczonych środków na kredyt samochodowy wynosi od 12 miesięcy do 5 lat.
- Istnieje możliwość spłaty wkładu własnego w ramach programu państwowego – z zapewnieniem dotacji z budżetu państwa, która pokrywa część wkładu własnego lub odsetek od kredytu.
- Nie możesz zapłacić pierwszej raty lub nie przedstawić zaświadczenia o dochodach, jeśli jesteś klientem płacowym (posiadaczem plastikowej karty, na którą przelewane jest Twoje wynagrodzenie), posiadającym otwarte konto płacowe w tym samym banku, w którym składany jest wniosek.
- Po zakupie drogiego samochodu klient może ubiegać się o zwrot podatku dochodowego od osób fizycznych za pośrednictwem urzędu skarbowego.
- Pożyczki ekspresowe pozwalają w rekordowo krótkim czasie wystawić samochód na środki pożyczkowe.
- Po zebraniu wystarczających środków, aby z grubsza pokryć zaliczkę, możesz ubiegać się o kredyt samochodowy. Nie musisz zbierać pełnej kwoty, aby kupić samochód.
- Dla klientów stałych, korporacyjnych oraz płacowych obowiązują preferencyjne stawki.
- Opłata wstępna w wysokości do 40% znacznie obniża oprocentowanie kredytu (o 3-4%).
- Niektóre banki proponują pokrycie wkładu własnego z wpływów ze sprzedaży starego samochodu. Jest to bardzo wygodne dla tych klientów, którzy już posiadają samochód, którego nie mogli sprzedać przez długi czas. Tu bank pomoże im w sprzedaży, a nawet da zgodę na kredyt na fabrycznie nowy samochód.
Największą i najważniejszą zaletą tego typu pożyczek jest fakt, że nie musisz czekać, aż zaoszczędzisz wystarczająco dużo pieniędzy, aby opłacić koszt samochodu.
Istnieją programy, w których można nawet dostać samochód na kredyt, korzystając z jednego lub dwóch dokumentów. To prawda, że \u200b\u200bbędziesz potrzebował czegoś na pokrycie brakujących gwarancji.
Zwykle odbywa się to poprzez zapewnienie wielu gwarancji, zabezpieczeń wtórnych, płynnej całkowitej kwoty kredytu oraz dodatkowych rodzajów ubezpieczeń - na przykład ubezpieczenia osobowego (na życie, zdrowie).
Ogólnie rzecz biorąc, jeśli ktoś pilnie potrzebuje samochodu, równie dobrze może rozważyć kredyt samochodowy jako okazję do jego zakupu w krótkim czasie.
Wady
Programy bankowe nie zawsze są tak przejrzyste, jak mogłoby się wydawać na pierwszy rzut oka. Ignorantowi początkującemu w dziedzinie pożyczek może być trudno dowiedzieć się, gdzie są pułapki i jak je obejść.
Najczęstszymi momentami, które wprawiają potencjalnych kredytobiorców w konsternację, są ukryte prowizje banku. Zwykle sprowadzają kwotę pożyczki do wartości, która nie odpowiada tej określonej w umowie.
Dlatego należy wyraźnie omówić ten punkt z pracownikiem banku jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej.
Do oczywistych wad kredytu samochodowego można zaliczyć następujące punkty:
- Nie można tak po prostu sprzedać samochodu bez wiedzy banku, podarować go komuś lub wymienić na inną wersję samochodu.
- Po transakcji kupna-sprzedaży z salonem samochodowym samochód jest najpierw rejestrowany u właściciela kredytobiorcy, następnie rejestrowany jako zastaw na rzecz banku i dopiero po całkowitej spłacie wszystkich długów przez kredytobiorcę staje się jego prawo własności poprzez ponowną rejestrację w policji drogowej.
- Model samochodu możesz wybrać tylko w salonach rekomendowanych przez bank.
- W przypadku zakupu używanego samochodu rzeczoznawca tej nieruchomości łączy tylko ten rekomendowany przez bank.
- Sam zabieg może trwać dość długo – od kilku dni do kilku tygodni. Jest to związane z:
- zakup za pośrednictwem salonu samochodowego;
- rejestracja w policji drogowej;
- ubezpieczenie;
- i być może nawet z przejściem dodatkowego przeglądu technicznego, jeśli samochód nie jest nowy.
- Korzystając z dotacji państwowej, można kupować na kredyt tylko samochody wyprodukowane w fabrykach krajowych lub zagranicznych, ale konstruktywnie zmontowane w Rosji.
- Jeśli wnioskodawca ma mniej niż 21-22 lata, może nie otrzymać pozwolenia na zaciągnięcie kredytu na samochód.
- Jeśli klient w chwili wygaśnięcia umowy kredytowej będzie miał 60-65 lat (w różnych bankach – na różne sposoby), to taki wnioskodawca może zostać odrzucony.
- W przypadku długoterminowych długów po stronie kredytobiorcy lub częstych opóźnień w płatnościach, bank będzie miał prawo wziąć samochód dla siebie, a ty zapłacisz tylko skromne odszkodowanie.
- Ubezpieczenie nie zawsze jest zwracane klientowi po pomyślnym zakończeniu okresu ubezpieczenia, bez wykrycia zdarzeń ubezpieczeniowych.
- Kupując CASCO całkowita kwota kredytu wzrasta o 10%.
- Jeśli klient nie ma możliwości dokonania wpłaty wstępnej, wówczas roczna stopa procentowa wzrośnie o 2-3 jednostki.
- Jeśli pracowałeś w swojej ostatniej pracy krócej niż 3-6 miesięcy, możesz odmówić pożyczki.
- Bardzo często bank nie wystawia wszystkich 100% kosztu samochodu, ale może wystawić maksymalnie 80-85%. Ale tak jest napisane na plakatach i materiałach reklamowych, w praktyce maksymalna kwota jaką pożyczy bank to 75-70% kosztu samochodu.
Oprócz tych głównych wad jest jeszcze jeden szczegół, który nie przemawia na korzyść kredytów samochodowych. To brak możliwości zakupu ubezpieczenia CASCO na raty.
Teraz oczywiście banki robią co mogą, by pójść na ustępstwa wobec klientów, oferując w swoich produktach ratalne ubezpieczenia dobrowolne i rozłożyć wysokość składek ubezpieczeniowych na miesięczne raty kredytu.
Jednak nie wszyscy pożyczkodawcy decydują się na ten krok. Dlatego przed podpisaniem umowy kredytowej omów również ten punkt z kierownikiem banku.
Jak podjąć decyzję
Aby podjąć jak najbardziej konstruktywną decyzję, która nie byłaby ciosem dla Twojego portfela czy budżetu rodzinnego podczas ubiegania się o kredyt samochodowy, musisz najpierw dokładnie przestudiować wszystkie warunki programu, który Ci się podoba.
Ci kredytobiorcy, którzy już wszystko otrzymali, przemyślali z góry, obliczyli i podwójnie sprawdzili wspólnie ze specjalistą bankowym. Każdy, kto chce wziąć taką pożyczkę z jak największym zyskiem, powinien zrobić to samo.
Eksperci, wybierając konkretny produkt bankowy do kredytu samochodowego, sugerują potencjalnym kredytobiorcom zwrócenie uwagi na następujące zalecenia, jak dokonać właściwego wyboru:
- Najpierw zdecyduj, który bank jest dla Ciebie najwygodniejszy.
- Następnie zajrzyj do programów banku, które pozwalają pożyczyć od nich pieniądze na zakup samochodu.
- Jeśli bank nie znalazł ukierunkowanego programu kredytów samochodowych, przyjrzyj się bliżej niecelowym pożyczkom konsumenckim.
- Porównaj swój poziom dochodów, pożądane warunki pożyczki, kwotę początkowej płatności, a także stawki, które są naliczane od pożyczki.
- Gdy tylko stwierdzisz, że nie masz pewności, czy konsekwentnie będziesz otrzymywać wynagrodzenie, które będzie odpowiednie na kredyt samochodowy, albo istnieje ryzyko utraty pracy, lepiej w ogóle nie brać kredytu.
- Jeśli nie pracujesz oficjalnie, możesz otrzymać pożyczkę tylko wtedy, gdy zapewnisz wpłatę wstępną w wysokości co najmniej 30%, a także kilku poręczycieli.
- Nie spiesz się, aby zgodzić się na dodatkowe rodzaje ubezpieczenia. Maksymalnie możesz zgodzić się na CASCO. Ale jeśli zapłacisz pierwszą ratę, zapewnisz poręczyciela i zabezpieczenie, masz wystarczające dochody, to równie dobrze możesz odmówić ubezpieczenia na życie i zdrowotne.
Jeśli porównamy kredyt samochodowy z kredytami konsumpcyjnymi niecelowymi, to okazuje się, że ta druga opcja jest prostsza pod względem rejestracji niż pierwsza.
Ponadto wymagania dotyczące pożyczek kierowanych zawsze były wyższe niż w przypadku opcji niecelowych. Przy kredycie konsumenckim na dowolny cel nie ma potrzeby ubezpieczenia samochodu w CASCO – a to już oszczędność 10% kosztów całego kredytu.
Ponadto nie musisz wydawać dodatkowych pieniędzy na opłacenie rzeczoznawcy rzeczoznawcy. Samochód nie musi być zastawiony w banku. Dlatego na tle kredytu konsumpcyjnego kredyt samochodowy wygląda delikatnie mówiąc na bardzo nieopłacalne przedsięwzięcie.
Kredyt samochodowy najwygodniej jest spłacać przelewając kwoty z karty wynagrodzeń na konto bankowe. Ale dotyczy to tylko tych klientów, którzy mają taki przywilej.
Nadal możesz przesyłać środki przez Internet za pomocą systemów płatności, ale pobierają one opłaty za transakcje od 1 do 2-3%, w zależności od warunków usługi płatniczej.
To samo dotyczy bankomatów należących do banków „zagranicznych” – mogą być również pobierane prowizje.
Jeśli chcesz zapłacić przelewem pocztowym, wiedz, że minimalna kwota przelewu na konto bankowe to 5000 rubli. za usługi pocztowe zostanie naliczona opłata w wysokości 75-84 rubli. Tak wynika ze statystyk pocztowych sporządzonych na dzień 1 listopada 2019 r.
Dlatego z takich usług można korzystać, jeśli nie ma innych środków już bardzo blisko. Możesz także przelewać pieniądze z konta na konto.
Jeśli te operacje są przeprowadzane w tym banku, to jest to całkowicie możliwe bez płacenia jakichkolwiek prowizji.
Kredyt samochodowy to doskonała okazja na dość szybki zakup - pojazd, dla tych, którzy bardzo szybko potrzebują samochodu i mają oszczędności na spłatę wkładu własnego.
Artykuł o kredytach samochodowych i konsumpcyjnych - wady i zalety, w jakich przypadkach, jaki rodzaj kredytu jest bardziej opłacalny. Na końcu artykułu - wskazówki wideo dotyczące zakupu samochodu na kredyt.
Treść artykułu:
Każdy, a przynajmniej wiele osób, chce mieć samochód. To pragnienie podsyca zakup przez sąsiada nowiutkiego zagranicznego samochodu. Widząc to, mam ochotę pójść do salonu samochodowego. Ale bez pieniędzy nie ma tam nic do roboty. Gdzie można je dostać? Tu przychodzi na myśl pomysł pożyczki.
Oczywiście istnieje inna opcja - zaoszczędzić pieniądze i spełnić swoje marzenie. Ale czasami bardzo trudno jest zaoszczędzić dużą kwotę, a chcesz jak najszybciej kupić upragniony samochód.
Jeśli w garażu jest już samochód, zawsze istnieje powód do zmartwień o nabycie nowego zagranicznego samochodu. Wyjściem z tej sytuacji znów jest płaszczyzna uzyskania kredytu. Teraz na rynku jest wiele ofert kredytowych, tutaj porozmawiamy o kredytach samochodowych oraz kredytach konsumenckich. Który wybrać?
Jaka jest różnica
Mamy więc 2 możliwości kredytu gotówkowego:
- kredyt samochodowy;
- kredyt konsumencki.
Ale jeśli zostanie wydana pożyczka konsumencka, to za otrzymane pieniądze możesz kupić nie tylko „żelaznego konia”, ale także pralkę, telewizor i wszystko, czego dusza zapragnie.
Zdecydowaliśmy się na spotkanie, teraz czas na wybór koncepcji:
- kredyt samochodowy to kredyt gotówkowy udzielany obywatelom na zakup samochodu. Jest tu jedna bardzo ważna cecha – zakupione auto będzie zastawem na rzecz wierzyciela do czasu całkowitego uregulowania należności z dłużnika.
- kredyt konsumencki oznacza wydanie środków na zakup dowolnej przydatnej rzeczy w gospodarstwie domowym. Za te pieniądze możesz kupić ten sam samochód. W takim przypadku zakup nie będzie wymagał zastawu wobec banku.
Aby nie popełnić błędu i dokonać godnego wyboru, trzeba mieć świadomość plusów i minusów tego typu pożyczek. Tylko analizując sytuację, możesz wybrać idealną opcję. To właśnie zamierzamy teraz zrobić.
Kredyt samochodowy – zalety i wady
Ten produkt pożyczkowy jest dziś bardzo popularny. Ale żeby dostać kredyt samochodowy, trzeba mieć kapitał początkowy. W zależności od warunków różnych organizacji bankowych będziesz musiał początkowo zapłacić do 30% całkowitej kwoty.
Nie zapomnij o konieczności posiadania środków na ubezpieczenie - będzie Cię to kosztować jeszcze około 10%.
Prawie wszystkie programy pożyczek samochodowych obejmują ubezpieczenie samochodu. Nie powinno to dziwić, ponieważ w tym przypadku samochód staje się gwarantem spłaty pożyczonych pieniędzy. Pojazd zostanie zastawiony na rzecz instytucji kredytowej do czasu całkowitego uregulowania należności. Nawiasem mówiąc, on (dłużnik) nie będzie mógł sprzedać swojego samochodu bez zgody banku, dopóki dług nie zostanie w całości spłacony. Samochód można nie tylko sprzedać, ale także zmienić lub podarować.
Biorąc pod uwagę wszystkie za i przeciw produktów pożyczkowych, łatwiej będzie dokonać wyboru. Zawierając umowę kredytu samochodowego, trzeba mieć na uwadze, że samochód należy kupować wyłącznie w salonie samochodowym.
Ponadto na samochód z kredytem samochodowym nakładane są następujące wymagania:
- wypożyczony samochód musi mieć „poniżej” 5 lat;
- akceptowalny stan techniczny;
- geometria ciała musi być zgodna z normą;
- import samochodów zagranicznych do kraju musi odbywać się bez naruszania ustawodawstwa naszego kraju;
- kierownica musi być po lewej stronie.
plusy
- Oprocentowanie kredytu samochodowego jest kilkukrotnie niższe niż kredytu konsumenckiego.
- Samochód można otrzymać bardzo szybko – często już w dniu podpisania umowy kredytowej.
- W takim przypadku żadne zabezpieczenia nie będą wymagane, ponieważ zakupiony samochód będzie gwarantem spłaty kredytu.
- Możesz wziąć udział w programie wymiany. Umożliwia wymianę starego samochodu na nowy za odpowiednią dopłatą. W niektórych przypadkach organizacje bankowe zapewniają dodatkowe premie w postaci obniżki odsetek.
- Wiele banków jest dość tolerancyjnych wobec klientów, którzy korzystali z kredytów samochodowych i jest lojalnych wobec opóźnień.
- Ten program zapewnia różne korzyści. Rabaty mogą sięgać nawet 10%. Część strat organizacji bankowych ponosi państwo.
- Dealerzy samochodowi udzielają znacznych rabatów kupującym, którzy kupują samochód z kredytem samochodowym.
- Istnieje wiele programów pożyczek samochodowych, a salony samochodowe z reguły zapewniają wybór.
- Ale głównym plusem jest szybkość, z jaką można kupić samochód. Wszystko odbywa się bez zbędnego biegania i stania w kolejkach.
Minusy
- Musisz dokonać pierwszej wpłaty. Bez tego nie zadziała, ponieważ prawie wszystkie organizacje bankowe wymagają początkowej wpłaty określonej kwoty.
- Twój samochód zostanie zastawiony w instytucji kredytowej do momentu całkowitej spłaty zadłużenia. Jeżeli dłużnik nie dokonuje płatności, bank ma prawo decyzją sądu przejąć samochód za długi.
- Samochód musi być ubezpieczony w CASCO. Ale koszt tego ubezpieczenia jest dość znaczny, mogą sięgać nawet 10% kosztu pojazdu. A jeśli samochód, który kupisz, jest drogi, to kwota nadpłaty będzie dość znacząca. Salony samochodowe mogą oferować kredyt na ubezpieczenie, ale oprocentowanie tego kredytu będzie znacznie wyższe niż oprocentowanie kredytu samochodowego.
- Czasami kredytem samochodowym można kupić tylko konkretny model samochodu. I wcale nie jest faktem, że samochód, który chciałbyś kupić, będzie na tej liście.
- Wygaszanie tego typu pożyczek przed terminem jest nieopłacalne. Faktem jest, że banki w tym przypadku przewidują pewną prowizję.
Kredyt konsumencki – plusy i minusy
Takie pożyczki są udzielane przez banki i inne instytucje finansowe na zakup różnych towarów. Zwykle wydana kwota nie przekracza 1 miliona rubli. Taka pożyczka może być udzielona na zakup określonej rzeczy, w takim przypadku staje się celem. Ale praktykowane są również pożyczki niecelowe - korzystając z nich, dłużnik przy sporządzaniu dokumentów nie musi wskazywać, na jakie cele potrzebuje środków.
Tego rodzaju pożyczki udzielane są zatrudnionym obywatelom, którzy ukończyli 18 rok życia i którzy przepracowali w ostatnim miejscu zatrudnienia co najmniej sześć miesięcy.
Oto dokumenty, które będą wymagane przy staraniu się o kredyt konsumencki:
- kopia zeszytu ćwiczeń;
- paszport;
- 2-podatek dochodowy od osób fizycznych;
- dowód wojskowy.
Zalety kredytu konsumenckiego
- Konsument ma prawo kupić dowolny samochód - może to być fabrycznie nowy lub używany.
- Możesz kupić samochód od prywatnego handlarza iw tym przypadku handel jest odpowiedni, a samochód możesz kupić taniej.
- Koszt zakupu samochodu jest znacznie obniżony, ponieważ nie ma potrzeby wykupywania ubezpieczenia.
- Samochód nie zostanie zastawiony pożyczkodawcy. Pojazdem możesz dysponować według własnego uznania – bank Ci go nie odbierze.
- Samochód można sprzedać lub podarować.
- Nie ma żadnych opłat za wcześniejszą spłatę pożyczki. Oznacza to, że będziesz mógł spłacić pożyczkę przed terminem, jeśli taka okazja się pojawi, i nie poniesiesz dodatkowych kosztów.
Wady
- Oprocentowanie kredytów samochodowych jest wyższe. Nadpłata może być dość znaczna.
- Samochody są drogie, więc ich zakup wymaga dużych nakładów finansowych. Jednak nasze banki nie spieszą się z udzielaniem znacznych kwot kredytów konsumpcyjnych. Istnieje również duża szansa na odrzucenie. Do grupy ryzyka należą obywatele o niskich zarobkach oraz ci, którzy w przeszłości dokonywali opóźnień w płatnościach.
- Dużą wadą jest konieczność posiadania poręczycieli. Oczywiście można obejść się bez zabezpieczenia, ale odsetki w tym przypadku będą wyższe.
- Uzyskanie kredytu konsumenckiego jest dość trudne - jego przetworzenie zajmie dużo czasu.
Jaki rodzaj pożyczki jest bardziej opłacalny
Nie sposób jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie – w niektórych przypadkach bardziej opłacalny może być kredyt samochodowy, w innych lepiej jest wziąć kredyt konsumencki.
Rozważ kilka sytuacji i omów niektóre niuanse.
- Załóżmy, że zebrałeś prawie wszystkie pieniądze, których potrzebujesz, aby kupić swoje marzenie, i brakuje ci niewielkiej kwoty. W takim przypadku lepiej jest wziąć kredyt konsumencki, ponieważ tak naprawdę nie chcesz oddawać samochodu w zastaw bankowi, gdy prawie wszystkie pieniądze zostały zebrane na jego zakup. Jeśli nie masz wystarczającej ilości pieniędzy, lepiej skorzystać z kredytu samochodowego.
- Jeśli czujesz, że Twoja sytuacja finansowa jest niestabilna i w każdej chwili możesz stracić pracę, również lepiej jest wziąć pożyczkę osobistą. W takim przypadku można łatwo sprzedać samochód, czego nie można zrobić przy wyborze kredytu samochodowego, gdy bank będzie sprzedawał samochód. Z reguły banki sprzedają samochody po cenie znacznie poniżej ceny rynkowej.
- Jeśli nie spodziewasz się posiadania samochodu przez długi czas, a myślisz, że sprzedasz go przed spłatą kredytu, rozsądniej jest wziąć kredyt konsumencki, ponieważ przy kredycie samochodowym samochód pozostaje w zastawie wobec pożyczkodawcy .
- Jeśli kwalifikujesz się do państwowego programu pożyczek samochodowych, lepiej jest wziąć kredyt samochodowy. W ten sposób otrzymasz bardzo dobrą zniżkę. Dodatkowo możesz liczyć na spłatę części swojego zadłużenia przez państwo.
- Jeśli Twoja sytuacja finansowa jest stabilna, jeśli wybrałeś drogi samochód, to weź kredyt samochodowy. Statystyki mówią, że właściciele drogich samochodów nadal sporządzają CASCO.
Wskazówki wideo dotyczące zakupu samochodu na kredyt:
Kupujemy więc Toyotę Auris w konfiguracji Eleganse (silnik 1.4, manualna skrzynia biegów). Według cennika hatchback kosztuje 531 tysięcy rubli.
Dla czystości eksperymentu powinniśmy od razu ustalić pewne reguły naszej „gry”. Jedna z nich dotyczy opłaty wstępnej. Istnieją programy pożyczkowe, które umożliwiają zakup samochodu bez wkładu własnego, ale z reguły w tym przypadku płaci się podwyższone oprocentowanie kredytu (zwykle 2-3% więcej). Tak więc z punktu widzenia oszczędności (i podziału odpowiedzialności) świeżo upieczony właściciel samochodu powinien nadal partycypować w zakupie z własnych oszczędności. Klient bez pieniędzy jest początkowo postrzegany przez bank jako bardziej ryzykowny.
Druga zasada dotyczy Casco. Przy zakupie na kredyt bank wymaga, aby samochód był ubezpieczony od kradzieży i ewentualnych uszkodzeń. Ubezpieczenie na pierwszy rok może być wliczone w całkowitą kwotę kredytu. Ale dla uproszczenia obliczeń przyjmiemy, że klient zapłaci za nadwozie samochodu z własnych pieniędzy, a nie z kredytu.
A trzecią rzeczą, którą pominiemy w nawiasie, jest jednorazowa prowizja za otwarcie konta. Wszędzie liczby są różne, ale w porównaniu z całkowitą kwotą pożyczki to zaledwie grosze. Na przykład w Alfa-Banku jednorazowa prowizja wynosi 6 tysięcy rubli. W innych bankach jest albo trochę więcej, albo trochę mniej.
Porównajmy więc, ile faktycznie będą nas kosztować kredyty udzielone przez Alfa-Bank, IBRD i UralsibYugbank na okres jednego roku.
Alfa-Bank wydał 430 800 rubli (80% kosztu samochodu) po 11% rocznie. Opłata miesięczna - 38 100 rubli. A za rok klient przepłaci 26 400 rubli w stosunku do ceny wskazanej w cenniku.
IBRD udziela rocznej pożyczki na 12,5%. Opłata miesięczna - 37 843 rubli, nadpłata - 29 408 rubli.
Uralsib-Yugbank ma najdroższy kredyt - 13% rocznie. Miesięczna opłata wynosi 37 942 rubli, a kwota nadpłaty to 30 367 rubli.
Opcja druga - wszystko jest tak samo, ale pożyczkę otrzymaliśmy na trzy lata.
W Alfa-Bank stopa nieznacznie wzrosła - 11,3% rocznie. Miesięczna opłata wynosi 14 200 rubli, a za tego samego Aurisa przepłacimy już 84 tysiące rubli. Jednakże!..
W IBRD i trzyletnim kredycie oprocentowanie pozostało takie samo - 12,5%. Opłata miesięczna - 14 212 rubli. Łączna kwota nadpłaty wynosi 87 tysięcy rubli. Przy obecnym kursie prawie 3500 dolarów!
Wreszcie Uralsib-Yugbank udziela trzyletniego kredytu na te same 13% rocznie, co roczny. Kwota miesięcznej płatności wynosi 14 313 rubli, będziesz musiał przepłacić 89 591 rubli.
A naszym ostatnim eksperymentem jest pożyczka na pięć lat.
W Alfa-Banku stawka ponownie wzrosła, ale niewiele - do 11,5% rocznie. Miesięczna opłata wyniesie 9500 rubli. Całkowita kwota nadpłaty za samochód wynosi 139 200 rubli.
Moskiewski Bank Odbudowy i Rozwoju udziela pożyczki na 13% rocznie. Miesięczna opłata za te pięć lat wyniesie 9666 rubli. Całkowita kwota nadpłaty za samochód wynosi 155 452 rubli.
Uralsib-Yugbank udzieli również kredytu samochodowego na ten sam procent. Miesięczna opłata jest prawie równa IBRD, kwota nadpłaty jest nieco skromniejsza - 153 tysiące rubli.
Podsumujmy. Im krótszy okres, tym większe miesięczne raty, ale niższa łączna kwota nadpłaty. I odwrotnie, „długa” pożyczka sprawia, że regularne płatności są prawie niewidoczne dla rodzinnego budżetu, ale poważnie podnoszą koszt zakupu (przy pożyczce na 5 lat o prawie jedną trzecią!). Oczywiście im większa wpłata wstępna, tym niższe miesięczne raty kredytu i łączna kwota nadpłat.
Jak sugerują doradcy kredytowi, najbardziej opłacalne dla kupującego są kredyty udzielane w ramach specjalnych promocji. Z reguły są one inicjowane przez samego producenta samochodów, który dotuje sprzedaż samochodów dealerowi ze zniżką. Zwykle takie przeceny wiążą się z pojawieniem się nowego modelu, podczas gdy poprzednia generacja okazała się niesprzedana. Lub z chęcią producenta do zwiększenia sprzedaży konkretnego samochodu.
Na koniec pytanie ostatnie, fundamentalne: czy jest sens kupować samochód na kredyt? Samochód - tak!
Kraj wkroczył w okres, w którym tanieje prawie wszystko, z wyjątkiem żywności, mieszkań i usług komunalnych oraz podstawowych towarów. Z samochodami sytuacja jest inna: zarówno nasze, jak i zagraniczne samochody stale rosną w cenie. Według prognoz ekspertów pośpiech popytu na samochody w Rosji utrzyma się jeszcze przez co najmniej pięć lat.
Jestem gotów się założyć - w kwietniu 2008 roku nie znajdziesz Toyoty Auris 1.4 w salonach w cenie wskazanej na początku artykułu: 531 tysięcy rubli. Samochód będzie droższy.
Wiadomo też, że każda kolejna generacja auta jest nieco większa, mocniejsza, wygodniejsza, ale też droższa od poprzedniej. Dlatego kupując dziś samochód na kredyt, zyskujesz (lub prawie dostajesz) jego przyszłą wartość. Więc pospiesz się, ale z kalkulatorem w ręku!
47% rosyjskich rodzin ma samochód. Według badania VTsIOM liczba ta wzrosła o 10% w ciągu ośmiu lat. W 2006 roku tylko 37% respondentów posiadało w rodzinie samochód.
Według Komitetu Producentów Samochodów Stowarzyszenia Europejskich Przedsiębiorstw (AEB) w 2013 roku w Rosji sprzedano prawie trzy miliony nowych samochodów. W 2014 roku sprzedaż spadła o 8%, ale popyt nadal istnieje.
Plany zakupu czterokołowego „żelaznego konia” najczęściej snują studenci (23%) i gospodynie domowe (25%). Nic dziwnego, że co drugi nowy samochód w Rosji jest kupowany na kredyt.
Popularność kredytów samochodowych tłumaczy się tym, że trudno jest odłożyć i kupić samochód za gotówkę. Ale jest jeszcze jeden instrument finansowy, który pozwala spełnić marzenie o samochodzie. To jest leasing.
Leasing samochodowy to popularna forma zakupu samochodu w USA i Europie. Tam nawet 30% samochodów kupowanych przez osoby prywatne jest w leasingu. W Rosji liczba ta jest znikoma. Dlaczego?
Przeanalizujmy mechanizmy kredytów samochodowych i leasingu samochodów, rozważmy ich wady i zalety i spróbujmy zrozumieć, co jest jeszcze bardziej opłacalne.
kredyt samochodowy
Kredyt samochodowy to oprocentowana pożyczka udzielana przez bank lub inną instytucję kredytową osobie fizycznej na zakup samochodu.
Jest to popularny rodzaj kredytów konsumenckich. Osobliwości:
- Jest to pożyczka celowa: pieniądze można przeznaczyć wyłącznie na zakup samochodu.
- Jest to pożyczka zabezpieczona: samochód pozostaje zastawiony w banku do czasu spłaty pożyczki.
Regulacje prawne dotyczące kredytów samochodowych przeprowadza Kodeks cywilny (rozdział 42), ustawa „O bankach i działalności bankowej” (z dnia 2 grudnia 1990 r.), Ustawa „O kredycie konsumenckim (pożyczka)” (z dnia 21 grudnia 2013 r.) ) i innych aktów prawnych.
Rodzaje kredytów samochodowych
Istnieją różne programy pożyczkowe na zakup samochodu:
- „Klasyczny” (więcej szczegółów poniżej);
- Pożyczka ekspresowa: uproszczona procedura, ale wysokie oprocentowanie;
- Pożyczka z odkupem (BuyBack): część pożyczki jest „zamrażana” i spłacana na koniec okresu obowiązywania umowy albo przez pożyczkobiorcę, albo przez dealera samochodowego, pod warunkiem, że wpływy zostaną zaksięgowane na zakup nowego samochodu ;
- Wymiana: zamiana starego samochodu na nowy za dopłatą. Koszt używanego samochodu jest równoważony kosztem nowego;
- Faktoring (nieoprocentowana pożyczka): 50% kosztu samochodu jest spłacane, reszta spłacana w ratach;
- Pożyczka bez zaliczki: przy pożyczaniu od dealera samochodowego brak zaliczki może być bonusem.
Oprócz tego możemy mówić o kredytach na samochody używane oraz kredytach bez ubezpieczenia jako odrębnych obszarach.
Mechanizm kredytu samochodowego
Najczęściej uciekają się do klasycznych kredytów samochodowych. Rzućmy okiem na jego diagram.
Chcesz kupić samochód. Nie ma pieniędzy na nowego „żelaznego przyjaciela”. Idziesz do banku lub brokera kredytów hipotecznych.
Pośrednik pożyczkowy to organizacja handlowa, która działa jako pośrednik między pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą (bankiem lub dealerem samochodowym). Pomaga w zatwierdzeniu i przetwarzaniu kredytu samochodowego.
Dealerzy samochodowi mogą również pełnić rolę pożyczkodawców. Udzielają pożyczek z własnych środków lub współpracują z bankami.
Wybierasz bank (lub dealera samochodowego), zapoznajesz się z warunkami kredytu. Po podjęciu decyzji wypełnij kwestionariusz i zbierz dokumenty. Bank musi upewnić się, że możesz spłacić kredyt (wypłacalność) i że nie masz innych długów (historia kredytowa). Przez kilka dni bank zastanawia się, czy udzielić kredytu, czy nie.
Jeśli decyzja jest pozytywna, bank i kredytobiorca (teraz ty) zawierają umowę. Określa termin, odsetki, zadatek, prawa, obowiązki i odpowiedzialność stron.
Wszystkie kłopoty związane z rejestracją samochodu spadają na Twoje barki. Również najczęściej umowa pożyczki przewiduje ubezpieczenie na koszt pożyczkobiorcy. I to nie tylko OSAGO, ale także CASCO.
Jesteś szczęśliwym entuzjastą samochodów! Najważniejsze jest, aby ostrożnie spłacać dług i nie zapominać, że chociaż jesteś właścicielem, samochód jest zastawiony w banku. Ty nie jest uprawniony do sprzedaży, oddania lub wymiany. A jeśli nadejdą ciężkie czasy i nie będzie z czego spłacać kredytu, bank (dealer samochodowy) weźmie Twoją „jaskółkę”.
Plusy i minusy kredytu samochodowego
Kredyt samochodowy jako instrument finansowy ma swoje wady i zalety.
- Możesz mieć samochód bez kapitału. Tylko nieliczni mogą kupić samochód za gotówkę, ale oszczędzanie na długi czas i nie zawsze się sprawdza.
- Duży wybór. Możesz kupić to, co ci się podoba, a nie to, na co masz wystarczająco dużo pieniędzy.
- Różnorodne programy pożyczkowe: możesz wybrać najbardziej opłacalny dla siebie (z minimalnym okresem lub na przykład bez długiej rejestracji).
- Skomplikowana procedura. Surowe wymagania dla pożyczkobiorcy.
- Wzrost ceny samochodu. Będziesz musiał zapłacić odsetki + obowiązkowe ubezpieczenie.
- Depozyt samochodowy.
Leasing samochodowy
Słowo leasing pochodzi od angielskiego leasingu – „rent”. Jednak w prawie rosyjskim leasing nie jest tożsamy z czynszem. mamy to pogląd stosunki najmu. W nich jedna strona (wynajmujący) inwestuje pieniądze w zakup nieruchomości, a druga (dzierżawca) akceptuje tę usługę finansową i korzysta z zakupionej nieruchomości.
Leasingowe stosunki prawne reguluje Kodeks cywilny (rozdział 34), a także ustawa federalna „O leasingu finansowym (leasing)” z dnia 29 października 1998 r.
Przedmiotem leasingu mogą być wszelkie rzeczy nie będące przedmiotem konsumpcji (z wyjątkiem gruntów), w tym środki transportu.
Mechanizm autoleasingu
Leasing samochodowy to zakup i przekazanie samochodów w celu czasowego posiadania i użytkowania za opłatą na podstawie umowy pomiędzy leasingodawcą a leasingobiorcą.
Ogólny schemat jest następujący.
chcesz samochód. Nie ma pieniędzy na zakup. Zgłaszasz się do firmy leasingowej. Mówisz im, jaki chciałbyś mieć samochód i pokazujesz jakieś dokumenty.
W przeciwieństwie do kredytu pakiet dokumentów jest minimalny. Z reguły jest to oświadczenie, paszport i prawo jazdy. Z proceduralnego punktu widzenia leasing jest znacznie prostszy niż kredytowanie.
Umowa zostaje zawarta między Tobą a firmą leasingową. Od teraz jesteś najemcą.
Obecnie najemcą mogą być zarówno osoby prawne, jak i osoby fizyczne - NIE przedsiębiorcy.
Do 2010 r. ustawa „O leasingu” zawierała klauzulę, zgodnie z którą przedmiot leasingu mógł być wykorzystywany wyłącznie w celach komercyjnych. W leasing brali głównie autobusy, samochody ciężarowe i maszyny rolnicze. Leasingu finansowego samochodów osobowych praktycznie nie było.
Ale teraz są programy leasingowe dla obywateli, zgodnie z którymi mogą dostać dowolny samochód do użytku. Obecnie w Rosji leasingiem dla osób fizycznych zajmują się tylko trzy firmy.
Po zawarciu umowy leasingodawca kupuje dla Ciebie „samochód marzeń” i przekazuje Ci go do użytkowania.
słowo kluczowe - używać. Właścicielem samochodu jest leasingodawca. W związku z tym to on zajmuje się rejestracją samochodu, przechodzeniem kontroli technicznych i innymi obowiązkami.
Należy zauważyć, że wszystkie dodatkowe koszty ponoszone przez leasingodawcę (ubezpieczenie, podatki itp.) ostatecznie pokrywa leasingobiorca, ponieważ są one wliczone w raty leasingowe.
Opłaty leasingowe są zwykle niższe niż raty kredytu. Faktem jest, że są one obliczane pomniejszone o tzw. wartość rezydualną.
Wartość rezydualna to opłata za wykup samochodu, którą leasingobiorca musi zapłacić na koniec okresu leasingu, aby samochód stał się własnością.
Na wysokość płatności ma również wpływ obecność / brak zaliczki i jej wielkość. Innymi słowy, im więcej płacisz na początku i na końcu, tym mniej musisz płacić co miesiąc.
W okresie leasingu (od roku do pięciu lat) jesteś szczęśliwym pasjonatem samochodów. Najważniejsze, aby nie zapomnieć o comiesięcznych opłatach leasingowych i pamiętać, że pod koniec umowy będziesz musiał albo kupić samochód, albo go zwrócić.
Rodzaje leasingu samochodów
Istnieją dwa systemy leasingu samochodów:
Plusy i minusy leasingu samochodu
Leasing samochodowy pozwala zaoszczędzić wiele kłopotów. Na przykład nie musisz tracić czasu na szukanie sprzedawcy i rejestrację samochodu. A to nie jedyna zaleta.
- Bardziej elastyczny harmonogram płatności. Z reguły są one niższe niż raty kredytu.
- Uproszczona procedura zbierania dokumentów i zawierania umowy.
- Możliwość aktualizacji samochodu co kilka lat.
- Samochód jest własnością firmy leasingowej. Przy najmniejszym problemie z płatnościami, a także trudnościami finansowymi samego wynajmującego, może zostać cofnięta.
- Użytkownik pojazdu nie może go podnajmować.
- Osoby fizyczne nie mają preferencji podatkowych dotyczących leasingu samochodów.
Arytmetyka motoryzacyjna
Znając mechanizmy kredytu samochodowego i leasingu samochodowego, wciąż pozostaje podstawowe pytanie: „Co jest bardziej opłacalne?”.
Aby na nie odpowiedzieć, poprosiliśmy firmę Leasing Trade o porównanie kosztów leasingu dla osób fizycznych i kredytu samochodowego na równych warunkach. Oto, co się stało.
„Wybrano nieruchomość - samochód Toyota Corolla z 2014 r., Koszt to 690 000 rubli (sedan; moc silnika - 1,6; 122 KM).
Przyjęliśmy standardowe obliczenia kredytu samochodowego: kwota kredytu wynosi 690 000 rubli, zaliczka w wysokości 20% lub 193 800 rubli, okres 36 miesięcy. Za podstawę wzięliśmy wyliczenie kredytu samochodowego z jednego znanego banku (nazwijmy go X). Oprocentowanie programu pożyczkowego ze standardowym zestawem dokumentów wynosi 15% rocznie. Obliczenia dokonano bez uwzględnienia programów ochrony finansowej, OSAGO, CASCO i dodatkowych wydatków.
Kalkulacja leasingu dla osób fizycznych oparta jest na ofercie jednej z firm leasingowych (nazwijmy ją Y). Opłata miesięczna nie obejmowała OSAGO, CASCO, a także opłat obowiązkowych i powiązanych (podatek transportowy, rejestracja pojazdu w policji drogowej, roczna konserwacja itp.).
Koszty utrzymania samochodu będą w przybliżeniu równe w obu przypadkach, są obowiązkowe i obliczane osobno.
Ubezpieczenie CASCO i OSAGO zostało wykonane w oparciu o następujące parametry:
- OSAGO: 5500 rubli; region - Kazań; wiek kierowcy - powyżej 22 lat; doświadczenie w prowadzeniu pojazdu - ponad 3 lata; moc samochodu - 122 KM Dozwolony jest jeden kierowca.
- CASCO: 86 000 rubli; miejsce rejestracji pojazdu - Kazań; dane osoby fizycznej: mężczyzna, lat 30, stan cywilny - żonaty, jedno dziecko; doświadczenie w prowadzeniu pojazdu - ponad 6 lat, bezwypadkowa jazda. Dozwolony jest jeden kierowca.
| kredyt samochodowy | Leasing samochodowy | |
| koszt samochodu | 690 000 rubli | 690 000 rubli |
| Oprocentowanie | 15% | |
| Okres (w miesiącach) | 36 | 36 |
| Opłata wstępna 20% | 138 000 rubli | 138 000 rubli |
| Typ płatności | mundur | mundur |
| Miesięczna płatność | 19135 rubli | 11 790 rubli |
| Nadpłata odsetek | 135 000 rub. | nie, ponieważ samochód jest zwracany |
| Suma wpłat = kwota wpłat z tytułu umowy (kredyt/leasing) + zaliczka | 688 860 + 138 000 = 826 000 rubli | 424 440 + 138 000 = 562 440 rubli |
| Kaucja | 0 | 0 |
| Ubezpieczenie CASCO | 86 000 rubli | 86 000 rubli |
| OSAGO | 5 500 rub. | 5 500 rub. |
| Rejestracja pojazdu w policji drogowej | 2 000 rub. | 2 000 rub. |
| Podatek transportowy | 4 270 rub. | 4 270 rub. |
| Minimalny dochód do kupienia | 31 900 rub. | 31 900 rub. |
| Wartość rynkowa samochodu na koniec płatności | 539 000 rubli | 0 |
| Zaliczka na poczet wykupu | nieobecny | 441 000 rubli |
| Koszt zakupu samochodu | 826 000 rubli | 562 440 + 441 000 = 1 033 440 rubli |
»
Jeśli więc weźmiemy pod uwagę opcję, w której leasing nie przewiduje przejścia samochodu na własność klienta, to miesięczna rata z tytułu umowy leasingu będzie niższa o 7 345 rubli (czyli o 38%). Koszty ubezpieczenia mienia będą równe w obu przypadkach i są obowiązkowe.
Jeśli jednak weźmiemy pod uwagę sytuację, w której samochód jest kupowany w celu długoterminowej (do 5 lat) eksploatacji, a w przypadku leasingu osoby fizycznej, a następnie odkupienia własności, to niewątpliwie kredyt samochodowy będzie bardziej opłacalny i tańszy sposób na zdobycie samochodu. Ponieważ koszty nabycia (bez ubezpieczenia i wydatków obowiązkowych) wyniosą 826 000 rubli za kredyt samochodowy wobec 1 033 440 rubli za leasing samochodu.
Jednocześnie nasz ekspert zwraca uwagę, że:
- dla marek masowych i popularnych (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) oraz marek premium (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche i inne) zniżka firm leasingowych może wynieść średnio 10%, co pozwala dokonać kalkulacji znacznie niższych (często w dwa razy) niż w przypadku kredytu samochodowego.
- dla klientów premium o wysokich dochodach leasing będzie opłacalną i wygodną usługą, ponieważ w opłacie można uwzględnić ubezpieczenie, podatek, konserwację i naprawę samochodu.
Co wybrać?
Po nowelizacji ustawy „O leasingu” wielu ekspertów przewidywało boom w transakcjach leasingowych z osobami fizycznymi. W końcu wydawałoby się, że korzyści są oczywiste. Nie potrzeba poręczycieli, mniej nerwów przy rejestracji, a co najważniejsze opłaty leasingowe nie są tak dużym obciążeniem dla rodzinnego budżetu. Ale boom nie nastąpił.
Tabela porównawcza leasingu samochodowego i kredytu samochodowego:
| kredyt samochodowy | Leasing dla osób fizycznych | |
| Nieruchomość | Samochody nowe i używane | Wyłącznie nowe samochody produkcji zagranicznej, z wyjątkiem samochodów chińskich |
| Termin finansowania | 12-60 miesięcy | 12-36 miesięcy |
| Wydatek opłacony z góry | Banki rzadko udzielają kredytów samochodowych bez wkładu własnego. Minimalna zaliczka od 15% | Zaliczka od 0%, ale prowadzi do wzrostu kosztów miesięcznych płatności. Minimalna zaliczka od 20% do 49% |
| Pakiet dokumentów | Standard: paszport, rachunek zysków i strat 2-NDFL, kopia zeszytu ćwiczeń. Pakiet obniżony jest droższy według stawek | Standardowo: paszport, prawo jazdy (czasami także zaświadczenie o dochodach 2-NDFL) |
| Ubezpieczenie samochodu | Obowiązkowe roczne ubezpieczenie OSAGO, CASCO. Opcjonalnie: dobrowolne ubezpieczenie na życie i zdrowie, programy ochrony finansowej. Istnieje możliwość uwzględnienia CASCO w płatnościach | Roczne ubezpieczenie OSAGO jest obowiązkowe. Ubezpieczenie CASCO nie jest konieczne, ale prowadzi to do wzrostu kosztu miesięcznej płatności |
| Własność | Samochód jest własnością klienta, ale jest zastawiony na rzecz banku | Samochód jest własnością firmy leasingowej, a klient zostaje przekazany do czasowego użytkowania na podstawie umowy |
| Szybkość przetwarzania | Możesz kupić samochód na kredyt w krótkim czasie z minimalnym pakietem dokumentów w ramach programów Autoexpress. Z reguły stopy procentowe rosną o 2% | Możesz kupić samochód w krótkim czasie w leasingu z minimalnym pakietem dokumentów |
| Limit kilometrów | Nie jest ograniczony | Limit przebiegu do 25 000 km rocznie |
| Inne ograniczenia | – | Wyjazd samochodu za granicę tylko za oficjalną zgodą firmy leasingowej |
| Dodatkowe usługi i serwis | – | Umowa leasingu może obejmować pełne ubezpieczenie, roczne przeglądy techniczne, sezonowy montaż i przechowywanie opon, księgowość, zapłatę podatku transportowego i tak dalej. Wszystko to składa się na wyższe miesięczne płatności. |
| Wcześniejsza częściowa lub pełna spłata | W lojalnych bankach zazwyczaj nie ma limitu kwoty i warunków | Ściśle nie wcześniej niż 6 miesięcy |
| Wartość wykupu | Nieobecny | Dostosowana do stanu samochodu, może być wyliczona z góry na etapie zawierania umowy |
| Zajęcie mienia | Na drodze sądowej w przypadku zwłoki w wykonaniu umowy | Zgodnie z umową właścicielem nieruchomości jest firma leasingowa, w przypadku niewykonania zobowiązań wynikających z umowy zajęcie następuje bez orzeczenia sądu |
»
Według ekspertów głównym powodem braku popytu na leasing dla osób fizycznych w Rosji jest system podatkowy.
W Stanach Zjednoczonych, gdzie leasing samochodów jest bardzo popularny, istnieje tak zwana „sprawozdawczość finansowa gospodarstw domowych”. Oznacza to, że budżet jednostki jest traktowany w taki sam sposób, jak budżet przedsiębiorstwa. W związku z tym, wynajmując samochód, obywatel otrzymuje takie same korzyści podatkowe jak przedsiębiorca. W Rosji tylko osoby prawne mogą zwracać podatek VAT. Dla nich leasing jest naprawdę korzystny, ponieważ pozwala zminimalizować podatki. W przypadku osób fizycznych podatek VAT jest uwzględniany przez firmę leasingową w miesięcznych płatnościach.
Ponadto istnieje znacząca różnica w psychologii krajowych i zachodnich kierowców. „Samochód nie jest mój – po prostu coś zabiorą, a moje pieniądze płakały”. Takie rozumowanie powstrzymuje wielu, którzy zastanawiają się nad leasingiem samochodu. Rzeczywiście, firma leasingowa nie musi nawet iść do sądu, aby ubiegać się o samochód w przypadku problemów. Spłacając pożyczkę, osoba postrzega ją jako wkład do swojego majątku.
Dlatego przy wyborze między kredytem samochodowym a leasingiem samochodu ważne jest, aby dobrze zrozumieć swoje potrzeby. Jeśli potrzebujesz samochodu o wysokim statusie i chcesz regularnie aktualizować swój samochód, najprawdopodobniej leasing finansowy bez wykupu będzie dla Ciebie odpowiedni. Jeśli chcesz mieć niezawodnego „żelaznego przyjaciela” na długie lata, to kredyt będzie bardziej opłacalny.
Powiedz znajomym o tym artykule i wyraź swoją opinię w komentarzach. Jak myślisz, co jest bardziej opłacalne: kredyt samochodowy czy leasing samochodu?
Pozdrowienia! Jechałem wczoraj po mieście i zauważyłem obfitość reklam kredytów samochodowych. A może po prostu wcześniej nie zwróciłem uwagi?
Z haseł reklamowych wynika, że fabrycznie nowe samochody zagraniczne dosłownie „oddają za darmo w dobre ręce”: 0% nadpłaty, bez zaliczki, rejestracja w 15 minut, bez CASCO, bez zaświadczenia o dochodach… Atrakcja o niespotykanej hojności!
Ale przez lata boomu kredytowego w Rosji wyciągnąłem pewne wnioski. A jestem pewien, że kredyt na zakup samochodu to jedna z najbardziej niekorzystnych ofert bankowych. Czy więc warto brać kredyt na samochód – moja osobista opinia.
Jestem pewien, że samochód nie jest aktywem, które warto kupić za pożyczone środki. Jedynym wyjątkiem jest sytuacja, gdy planujesz używać samochodu do celów służbowych i będzie on generował dochód. Kredyty samochodowe są korzystne tylko dla banków i salonów samochodowych. Dla pożyczkobiorców taka transakcja przynosi ciągłe straty.
Pięć wad zakupu samochodu na kredyt
Wzrost ceny samochodu
W ciągu pięciu lat średnia nadpłata kredytu samochodowego wynosi około 50%. I to się nie liczy! Jednocześnie samo auto (w przeciwieństwie do nieruchomości czy firmy) z roku na rok jest coraz tańsze. Po opuszczeniu salonu fabrycznie nowy samochód traci na wartości około 10%.
Obowiązkowe ubezpieczenie
Zgadzam się, nie każdy kierowca ubezpiecza swój samochód „od wszystkiego na świecie”. Ale jeśli samochód został kupiony za kredyt bankowy, będziesz musiał kupić zarówno CASCO, jak i OSAGO! Ubezpieczenie będzie musiało być opłacone osobno lub obejmować jego koszt na kredyt. I co miesiąc płacić odsetki także od ubezpieczenia.
Każdy bank współpracuje tylko z "swoimi" firmami ubezpieczeniowymi. W rezultacie pożyczkobiorca
Pożyczka to dodatkowe (i moim zdaniem niepotrzebne) obciążenie domowego budżetu. Bank będzie musiał przez kilka lat spłacać niemałą kwotę. A w okresie spowolnienia gospodarczego to więcej kosztuje i dochody rosną, a nie szukać kolejnego „bólu głowy”.
Czas i wysiłek do wykonania
Jeśli kupujesz samochód w salonie samochodowym na własny koszt, wystarczy wybrać samochód, zapłacić za zakup i skompletować wszystkie dokumenty. Jeśli zrobisz to samo kosztem pożyczonych środków, to będziesz musiał zdecydować się na bank, zebrać i złożyć dokumenty, poczekać na decyzję i podpisać kupę papierów. Wydaje się to nonsensem, ale zajmie dużo czasu i wysiłku.
Samochód nie jest twój
Do czasu pełnej spłaty kredytu samochód jest prawie niemożliwy do sprzedania, oddania lub wymiany.
Pułapki super dochodowych ofert
A teraz postaram się odpowiedzieć na pytanie, czy opłaca się wziąć kredyt samochodowy w banku, salonie samochodowym, czy gdziekolwiek indziej. Rozwiewamy opowieści o 3 sztuczkach z superofertami.
Pożyczka bez odsetek
Na rynku kredytów samochodowych zdarzają się też superdochodowe oferty. Na przykład pożyczka z zerowym oprocentowaniem na wybrane modele. Taka hojność jest wyjaśniona po prostu: dealer zgadza się sprzedać samochód ze zniżką, której wielkość jest w przybliżeniu równa kwocie naliczonych odsetek. Albo bank daje dealerowi samochodowemu pieniądze na zakup samochodu, sprzedaje go swoim klientom, a bank uzyskuje prawo do żądania spłaty zadłużenia od kredytobiorców ().
Wady pożyczki bez odsetek: wysokie oprocentowanie, wkład własny od 50%, drogie ubezpieczenie i krótki okres spłaty (do dwóch lat). I oczywiście wybór modeli samochodów będzie wyjątkowo „ubogi”.
Kredyt bez CASCO
Postaw się na miejscu banku. Samochód to jeden z najbardziej „niewygodnych” zastawów. W razie wypadku może zostać skradziony lub poważnie uszkodzony. W takim przypadku wydawane jest pełne CASCO. Nawet jeśli z samochodu pozostanie tylko jeden zderzak, firma ubezpieczeniowa zwróci bankowi resztę kredytu wraz z odsetkami. Stąd wymóg obowiązkowego ubezpieczenia.
A jeśli pożyczkobiorca nie chce wykupić polisy na 5 lat? Bez niego możliwe jest udzielenie pożyczki. Ale z dużą zaliczką (od 50% ceny samochodu) i wygórowanymi odsetkami. Bank musi minimalizować ryzyko.
Koszt kredytu samochodowego z CASCO i bez jest prawie taki sam. Ale jeśli coś stanie się z samochodem (lub z tobą), koszty siły wyższej spadną całkowicie na kredytobiorcę.
Pożyczka ekspresowa, pożyczka bez wkładu własnego lub zaświadczeń o dochodach
Kuszące jest przyjście do salonu bez grosza w kieszeni i wyjechanie stamtąd nowiutkim zagranicznym samochodem. Ekspertyza: wszelkie „pobłażanie” w stosunku do kredytobiorcy, bank na pewno zrekompensuje na jego korzyść! Im bardziej bank wychodzi Ci naprzeciw (np. nie wymaga od Ciebie potwierdzania wysokości dochodów zaświadczeniami z pracy), tym drożej klient będzie musiał zapłacić za „lojalność”.
Najbardziej opłacalne kredyty samochodowe udzielane są kredytobiorcom z zaświadczeniem o dochodach, pełnym ubezpieczeniem i dużym wkładem własnym. I moim zdaniem, jeśli nadal zdecydujesz się na ten krok, warto się pomylić ze względu na zniżkę w oprocentowaniu.
Zapomniałem wspomnieć o jeszcze jednej sztuczce, którą często stosują dealerzy samochodowi. Koszt pożyczki obejmuje dodatkowe towary i usługi (na przykład dodatkowe lub załączniki). Rośnie kwota kredytu – podobnie jak wielkość ostatecznej nadpłaty.
Kiedy kredyt samochodowy jest przeciwwskazany?
Szczerze mówiąc, wzięcie pożyczki w obecnym czasie nie jest najlepszym pomysłem. Według prognoz „nieoficjalnych” analityków, przyszły rok będzie trudniejszy niż obecny. A rok 2019 jest gorszy niż 2018... A jeśli globalny kryzys nałoży się na wewnętrzny kryzys rosyjski, to będzie bardzo smutno.
Moim zdaniem drogi (zarówno pod względem kwoty, jak i nadpłaty) kredyt samochodowy jest przeciwwskazany w przypadku:
- Kto ma jedyne źródło utrzymania.
- Kto ma spłatę pożyczki w wysokości ponad 30% miesięcznego dochodu rodziny.
- Kto kupuje swój pierwszy samochód (dla początkujących posiadaczy samochodów wysokość dodatkowych kosztów staje się niemiłą niespodzianką). Dodatkowe wydatki na samochód obejmują paliwo, naprawy, części, opłaty parkingowe lub garażowe, montaż opon, mycie i inne.
- Kto jest pewien, że własny samochód jest bardziej opłacalny niż transport publiczny. Czytałem kiedyś wywiad, w którym popularny prezenter przeprowadził zabawny eksperyment. Sprzedał samochód i przez rok dojeżdżał do pracy i spotkań biznesowych tylko taksówką. Przez rok wydawał na te wyjazdy kwotę równą kosztom utrzymania własnego samochodu!
Dlatego zanim pobiegniesz do salonu samochodowego po kolejną „pożyczkę bez nadpłat”, dokładnie przeanalizuj wszystkie za i przeciw!
Co myślisz o zakupie samochodu na kredyt? Subskrybuj aktualizacje i udostępniaj linki do świeżych postów znajomym w sieciach społecznościowych!